经济观察网 记者 胡群 信用卡已进入存量竞争阶段，中小银行如何参与竞争？

12月6日，上海银行、江苏银行、青岛银行等国内十余家区域银行携手美团共同发起美团联名卡上线三周年消费回馈活动。截至目前，美团与全国多地区域银行联合推出的美团联名信用卡累计发卡已突破1500万张，其中2021年新增发卡近500万张，延续了业务发展的高成长性。

中国人民银行发布的2021年第三季度支付业务统计数据显示，截至三季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。根据2021年中报数据，信用卡发卡量超过1亿张的银行有工行、建行、农行、中行和招商银行，11月1日，中信银行宣布信用卡发卡量正式突破1亿大关。

美团联名卡是如何在信用卡行业新增发卡增幅放缓时实现异军突起的？

撬动区域银行零售业务

唯美食与爱不可辜负。与其他联名卡不同的是，发轫于2018年9月的美团联名信用卡业务主打“吃喝玩乐购”等生活消费场景权益，合作银行包括青岛银行、江苏银行、上海银行中小银行等，运营两年后成为国内首个累计发卡突破千万量级的区域银行联名信用卡。

除亮眼的发卡成绩，美团联名卡信用卡在改善区域银行客群结构、提升区域银行零售客户活跃度、带动区域银行低频业务上也发挥出来越来越重要的价值。截至今年12月初，美团联名卡合作区域银行数量已达14家，激活后的平均实动率超过75%，其中60%以上的交易发生在美团生态场景。

据江苏银行介绍，该行与美团联合推出联名信用卡两年来，累计发卡已近250万张，其中35岁以下年轻客群占比约70%。另外，美团联名卡还为该行带来了超过100万此前从未与该行发生过业务关系的新客户，另有超过20万客户办理了江苏银行借记卡，超过40万客户开通手机银行，有近20万客户成为直销银行新客户，对撬动银行的零售业务发展作用显著。

江苏银行消费金融与信用卡中心负责人刘静表示，相较大型商业银行，区域商业银行在信用卡经营中，缺乏经验打法、数据积累和科技资源优势。为实现“弯道超车”，区域银行可以抓住互联网发展的大潮，与头部优质互联网企业共同探索信用卡业务高质量发展之路。

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链接本地场景生态

长期以来，银行业虽然掌握海量数据信息，却并不擅长于场景。银行业如何将金融服务下沉到相关非金融服务中？

“金融业唯有把握数字经济发展新趋势，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，才能强化金融创新的科技武装，全面提升我国金融的综合实力和核心竞争力。同时，要始终践行安全发展观，运用数字化手段不断增强风险识别监测、分析预警能力，切实防范算法、数据、网络安全风险，共建数字安全生态，为金融业健康发展提供坚实保障。”10月20日，中国人民银行副行长范一飞在2021金融街论坛年会上的讲话中表示，金融科技创新离不开互惠共享、开放包容的环境，金融业要在持续提升科技自主创新能力的同时，以更加开放的思维和举措推进交流与合作，构建开放创新产业生态。

当前，大中型银行依赖金融科技优势进行市场下沉，进一步挤压中小银行生存空间。中小银行联盟、金融壹账通、金融科技50人论坛联合发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2021）》显示，零售转型战略和普惠金融战略是未来中小银行重点推进的业务战略，也符合中小银行立足三农、服务小微、助推地方经济发展的战略定位。对于未来中小银行通过科技赋能重点推进的业务战略，问卷结果显示，87.50%的受访银行将零售转型战略作为未来三年重点推进的业务战略。

而信用卡业务是零售银行主要的板块之一，也是金融科技深入应用领域之一。美团联名卡正是利用中小银行的区域地缘优势，围绕当地经济和客户需求，满足持卡人的吃喝玩乐购等需求，并不时发放各类优惠券，因此用户黏性较高。对银行而言，其弥补了场景短板。

埃森哲发布的《2021全球及中国金融消费者调研报告》显示，建生态、搭场景、扩用户是数字经济时代商业银行经营的基本方法，其核心是场景。各种生产和消费场景数字化发展，正是金融机构捕捉客户行为和了解客户痛点的一个很好切入点，嵌入式的场景金融给金融机构带来了新的红利。问卷结果显示，48.21%的受访银行生态圈建设的重点是从金融、生活服务、社交、电商、餐饮、娱乐、出行、旅游等日常生活各方面入手，打造一站式应用服务平台，构建具备强大场景支撑的APP生态圈。

联名卡同样也给美团生态带来新的增长动力。美团数据显示，联名卡对用户的客单客频拉动效应明显，用户开通美团联名卡一年后，月均订单量、月均订单金额、月均访问美团APP的天数相比一年前仍能保持稳定的增长。

“这种双赢的局面，正是数字金融时代共建浪潮下金融与生活消费场景高度融合、金融专业能力与科技能力高度结合，进而实现正向循环的一个美好缩影”。美团联名卡相关负责人称。