很多人都提到过浙商银行的涌金钱包、恒丰银行的小金贯，还有宁波东海银行的生金宝。

　　1、它们是什么？风险如何？

　　生金宝和涌金钱包2号都属于定向委托投资产品，有一定的产品募集期和封闭期，募集期内资产管理公司将投资者的投资资金归集起来进行资产投资，投资标的一般是信托、债券、银行理财、货币基金、信托受益权、银行存款等，风险应该属于低风险型，比货币基金风险高、比P2P风险低，和中低风险的银行理财差不多。

　　小金贯属于开放式委托投资产品，本质和生金宝、涌金钱包2号一样，只是小金贯将投资者投资资金中的30%投资于流动性比较高的货基、协议存款等变现能力较强的资产，可以随时赎回。剩下的70%投资于信托、债券、银行理财、货币基金、信托受益权等。

　　本质上这类产品都不是银行理财，而是由资产管理公司进行管理和投资的资产管理计划，投资时会通过某金融交易平台（如浙江金融交易中心、陆金所、重金所等）进行。

　　宁波东海银行的东海快线和浙商银行的直销银行都是售卖平台，负责资金监管，担任投资顾问。生金宝和涌金钱包2号只是名字不同，但本质是一样的。

　　2、买哪个产品好呢？如何选择呢？

　　生金宝，1000元起购，年化收益5.0%；涌金钱包2号，50万元起购，年化收益在4.7%—4.8%。

　　生金宝的起购金额低、且收益率比涌金钱包2高，这可能是东海银行品牌知名度不如浙商银行高的产品定价策略吧。

　　从产品本质、风险、收益率和投资起点几方面考虑，我个人觉得生金宝更好。

　　当然，具体产品购买过程中的体验和服务水平如何，因人而异。只有自己买过，才有感受。

　　小金贯，1000元起购，七天年化收益率4.5%，T日15:00前买入，T+1个工作日计算利息，赎回实时到账。和生金宝相比流动性更强，可以随用随取，对流动性要求高的可以考虑小金贯。对流动性要求不高的，当然购买生金宝收益更高。

　　PS：如何判断产品是否属于银行理财？

　　根据银监局要求，客户首次购买银行理财产品，必须去银行柜台进行风险评估。如果没有去银行柜台进行风险评估就能购买的产品都不是银行理财。