每经记者：涂颖浩 每经编辑：廖丹

伴随消费者与社会经济发展的数字化进程，保险业风险格局也将发生重大变化。

近日，慧择奇点研究院联合瑞士再保险发布的《中国人身险行业核保风控白皮书》认为，围绕“以消费者为中心”，科技赋能将驱动核保风控进一步扩大保障覆盖面，为消费者带来全周期体验，并提升数字时代保险行业信誉度。随着线上化程度的提升，中介逐渐从以往仅注重销售，转变到利用核保风控技术将不同风险的消费者与不同风险偏好的保险公司进行匹配，从而发挥着“风险路由器”的作用。

一位保险业内人士对《每日经济新闻》记者表示，保险业正向“以消费者为中心”积极转变，谁距离客户越近，就有机会更加充分地了解客户的需求，从而更好地满足客户的需求。用科技赋能提升效率、提升服务能力，推动行业发展是互联网保险的核心优势之一。

在核保风控中发挥“风险路由器”作用

伴随消费者与社会经济发展的数字化进程，保险业风险格局也将发生重大变化。一方面，技术可以随时识别和评估消费者的风险状况与需求，保险机构得以缩短产品创新和迭代升级周期；另一方面，单纯的保险产品差异化策略更难实施，因此保险机构升级开展“产品+服务”策略，以增值服务增加客户粘性。

上述白皮书指出，由于产品特征和风险偏好不同，不同险企核保规则可能存在差异，保险中介能够形成“路由器”效应，为客户推荐或匹配合适的产品，最大程度促进交易，扩大交易盈利。

随着线上化趋势的发展，保险中介采用智能核保结合人工核保的模式介入核保流程，进行多元化核保审核，就是一个典型案例。

据了解，投保过程中，如果投保人健康告知未通过，就会转入智能核保环节，消费者需要完成简单快捷的智能问卷，系统能结合核保规则或手册(由中介机构和再/保险公司合作制定)和技术能力，快速筛选出标准体和非标体，进而得出核保通过、转入人工核保环节或拒保延期三类核保结论。

白皮书认为，这样的模式一方面可以为消费者提供核保意见，帮助收集资料，提高核保通过概率；另一方面也为保险公司提供了核保力量支持，输出核保意见参考，提升了核保案件的可审核性，提高整个“消费者-中介-再/保险公司”系统的效率，从而进一步提振新业务的销售。

在慧择奇点研究院看来，不同保险产品的智能核保规则有所不同，智能核保尺度有亮点的保险产品更容易受到业务端的青睐。目前人工核保全程线上进行，能给予投保客户良好的体验。

提供基于互联网客户特点的“产品+服务”

随着5G、移动支付等技术的发展和普及，客户对线上消费的依赖程度会持续加深。同时，投保的主力人群转变为80后、90后，由于他们更倾向于线上投保，互联网保险中介随之兴起。近年来，随着强监管的步伐加快，有业内人士判断，保险中介市场有望摆脱低质量竞争，行业竞争格局将进一步趋于头部互联网平台。

水滴保险研究院分析师赵亚鹏在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，“互联网保险在寿险领域的发展，取决于产品供给能力和客户服务能力。要基于互联网客户的特点推动寿险产品的供给侧改革，同时提供比传统代理人和银保渠道更好的服务品质和服务体验。”

“在服务客户方面，互联网更加便捷、高效，这是互联网保险平台相对于代理人和银保渠道的优势，也是越来越多的消费者，尤其是年轻消费者更青睐互联网保险的原因。”在其看来，现阶段，传统代理人在服务深度、满足客户个性化需求方面更有优势，银保渠道的客户信任感、销售高额保险产品和理财型保险产品方面更有优势。

赵亚鹏认为，从长期来看，不同渠道会巩固自身优势的同时补足短板，趋向融合发展。“代理人和银保渠道会大力发展数字化，业务不断线上化，而互联网保险渠道也会培养、提升客户信任感，加强个性化服务能力，拓展高端产品线。”

在业内人士看来，目前保险市场比较发达的国家和地区，大多数是以专业中介为主，之所以会形成这样的现状，首先是专业中介的模式更符合投保人的利益，降低了保险人和投保人之间的信息不对称，促成客户做出更符合自身利益的投保决策；其次是专业中介能够降低保险人的经营成本，提升整个行业的经营效率。

保监会数据显示，近年来，保险专业中介机构对总体保费收入的贡献越来越大，占比从2010年的5.5%上升至2019年的12.6%。

每日经济新闻