“现代社会中，风险因素更加复杂，应根据细分人群的不同场景需求对产品进行创新，最大限度地满足人们个性化、差异化的健康保障需求，积极运用互联网、云计算、大数据等新技术手段，创新服务内容，全面升级客户的体验感和获得感。”

近日，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授在其中心发布的《商业健康保险、医疗互助、大病求助的保障功能和协同效应研究》（以下简称“报告”）中，针对完善多层次医疗保障体系的建议中做出以上表示。

今年4月份，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》，明确提出，到2025年，构建形成以人民为中心，结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的人身保险产品供给体系。大力推进人身保险深入服务社会生产生活各领域，个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，实现需求有对接、产品有市场、服务有保障，人民群众满意度明显提升。

报告中分析指出，信息不对称是一直以来制约行业发展的痛点和难点，而完备的数据信息系统则是解决这一问题的重要突破口。融合现有的人口、医疗救助、医疗机构、零售药店、保健机构、体检中心等多主体的信息，实现数据标准化和信息兼容，将成为推动商业健康险发展的关键因素之一。以水滴为代表的公司充分发挥互联网科技公司的优势，深入挖掘现有数据资源，对用户进行细致画像，更加全面、立体地反映客户群特征和保障需求，为产品研发和升级、费率厘定提供有益参考。

根据水滴公司最新披露的2021年二季度财报显示，旗下水滴保平台的保险产品由上季末的240种增加到本季度末的275种保险产品。除了在原有产品基础上更新迭代之外，也积极探索产品创新，开发更接地气、更符合用户需求的保险产品。

朱铭来此前接受媒体采访时表示，要继续开发扎实契合大众需求的产品，保险业要做好百年老店，还是要更接地气，更了解消费者真实需求，用华为的话说就是“让听得见炮声的人来决策”。

水滴保也积极开发市场需求紧密的产品，包含疫苗、洪灾等相关产品和其他场景化的产品。在6月中旬，水滴保与前海再保险合作推出首款非标体可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”。高血压、糖尿病、乙肝等数十种常见慢性病患者亦可投保，投保人只需要通过线上自动核保系统告知患病情况，系统会实时完成评估，报价出单。而在暑期结束时，针对儿童的意外险、学平险等也陆续上线，除了常规的意外、医疗等保障范围，也新增加了新冠疫情/疫苗相关的保障责任。

2021年第二季度，水滴保累计保险用户数突破1亿，付费保险用户数也达到2490万，平均每个用户的首年保费也同比增长26.9%，达到1267元。“水滴百万重疾险2021”、“水滴癌症医疗险2021”、“水滴百万意外险”、“水滴门急诊险2021”等成为用户选择热门产品。

水滴保总经理杨光表示，加快保险产品供给侧创新，是水滴保未来重要的发展方向之一。水滴将依托大数据、人工智能等保险科技，在保险产品的开发、智能核保、线上服务、理赔等环节不断提升效率，积累数据，能够在风险可控的情况下联合保险公司，再保险公司，共同开发覆盖跟多元化的保险产品。