针对互联网金融的管理仍然加强，花呗接入人民银行征信系统的安排已全面落地。

9月22日，花呗公告了接入征信工作的最新进展。公告显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。对此，多家金融机构表示，正常使用花呗、保持良好还款习惯，不会对贷款造成影响。

据了解，目前还不是所有花呗用户都已接入央行征信，用户可以查看“花呗-我的-相关合同及产品说明”一栏中是否出现《个人信用信息查询报送授权书》，如没有显示，则表示目前还尚未接入央行征信。

纳入征信系统

花呗全称是蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

近日，不少花呗用户已经陆续收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》（简称《授权书》），同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。据了解，用户同意授权升级花呗服务后，其基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。

具体来看，《授权书》核心内容主要有两条：第一，同意被授权人向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告；第二，同意被授权人将本人在使用授权业务中提交和产生的基本信息、信用信息（包括违约信息）和其他相关信息自行或委托重庆蚂蚁消费金融有限公司报送至中国人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的个人征信机构。

对此，9月22日，花呗公告了接入征信工作的最新进展。花呗表示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正在有序推进接入金融信用信息基础数据库（下称征信系统）的工作。在取得用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。现在，已经有一部分用户可以在自己的信用报告中查询到花呗的相关记录。

为何纳入征信系统？

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花呗表示，伴随着数字经济的发展，数字信货服务接入征信体系是大势所趋。根据《征信业管理条例》，从事信货业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司（简称“蚂蚁消金〞）作为与银行并列、同受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信货信息一样，纳入征信系统。

当前，花呗已引入多家业内优质的金融机构，一同为用户提供花呗服务。根据授信额度来源，征信信息将由蚂蚁消金公司，或者提供授信额度的银行等机构作为报送主体逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

按照征信工作要求，当前花呗向征信系统报送的相关记录包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不会上报具体的消费信息。

对个人征信及个人贷款会有什么影响呢？

以前花呗只记入芝麻信用，只对支付宝系统的一些功能有影响，比如用户的花呗逾期了，花呗、借呗额度可能下降，还有芝麻信用也跟着下降，甚至有一些功能没法正常使用。

但这些逾期并不会影响到大家正常申请银行贷款或者信用卡，因为银行没法看到芝麻信用的具体信息。

但在花呗全面接入央行征信系统之后，包括银行在内，凡是接入央行征信系统的金融机构都可以直接调用用户的征信报告。

个别人过多使用互联网信贷类产品，可能会对申请传统商业银行的房贷、信贷等审批及额度造成不利影响，未来部分不良用户的套利空间也将会降低。

对于行业来说，花呗此次全面接入央行征信系统，未来提供的庞大用户数据也能对整个信贷体系产生价值，使商业银行及信贷类金融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度。

谨防以征信为名诈骗

有花呗使用者发现，若用户迟迟不选择升级，可能会影响花呗的使用。对此，花呗22日回应表示，花呗接入征信工作正在逐步、有序进行。作为工作的一部分，用户需要确认、签署征信相关的授权协议。目前，在获得用户授权的前提下，已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。

针对此前有传闻称“花呗上报征信可能影响银行放贷”，花呗澄清表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难，并且99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

花呗在声明中指出，事实上，影响银行货款的主要原因是用户的多头借货、过度借货、借货逾期等不良信货行为。所以，如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会在银行评估用户信用时产生负面影响。花呗建议用户继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理使用信贷工具。

如果花呗出现逾期，逾期记录会在征信报告中保持多久呢？

据了解，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，会予以删除。另外，花呗征信授权是可以取消的。征信授权后用户如有异议，可以通过关闭花呗终止授权。不过，关闭后期花呗也将无法正常使用。

此外，花呗还在公告中提醒，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为。花呗表示，不会以征信为由电话联系用户，更不会要求用户转账或付费，任何声称能够有偿“修复”征信，或删除征信记录的行为均属诈骗。

监管持续推进

据了解，去年花呗就开始在逐步、有序推进接入金融信用信息基础数据库（即征信系统）的工作。

去年蚂蚁集团上市停止后，2021年6月，蚂蚁消费金融获批开业，成为年内第2家被获准开业的消金公司，也是全国第29家开业的消金公司。按照监管批复，自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

随后，花呗纳入蚂蚁消金公司，需和其他持牌金融机构一样将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。此前，微粒贷、京东白条也已经接入了央行征信系统。

央行征信中心官网显示，征信系统全面收集企业和个人的信息。其中，以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。征信信息的来源主要是提供信贷业务的机构，如商业银行、农村信用社、小额贷款公司等，还包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等其他机构。上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给机构的。

事实上，针对互联网金融的监管一直在加强，有关部门也在积极倡导理性消费的观念。

对此，花呗近日上线了理性消费管理工具“花呗账单助手”，包括了账单管理、进度提醒、超额预警、还款建议等功能。据介绍，去年以来，花呗通过多项措施引导理性消费。去年12月，用户发现自己的花呗额度被降低，而据相关人士介绍，被降额的用户主要集中在20多岁的年轻用户，不少用户的额度被调到了3000元左右。

今年1月，花呗、借呗上线了额度调整的功能，用户可以直接调整花当呗、借呗额度、付款顺序、设置支出提醒等。今年2月，花呗、借呗上线了年化利率展示，直观地提醒用户支用成本。

一些金融机构也表示，良好的花呗使用记录能够证明用户的经济实力和信用水平。有商业银行从业人员表示，银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。

平安证券指出，监管部门未来对于金融科技的发展仍将延续规范与发展并重的监管思路，金融科技将逐步纳入到金融的监管框架中。但随着国内数字技术的发展，国内居民生活和产业端加快数字化转型，以互联网保险、互联网理财、小微经营贷、无抵押数字化消费贷为代表的创新金融服务需求有望延续高增态势，金融科技在过去多年发展中证明确实可以赋能普惠金融，随着监管体系的完善，行业有望迎来规范化发展的新阶段。

（责编：张骞爻）

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