2021年服贸会上，数字人民币成为了一道亮丽的风景线。9月4日，北京商报记者在北京首钢园区进行的服贸会金融服务专题展上注意到，北京丰台区、央行数字货币研究所联合多家机构打造的“数字金融示范区”内，数字人民币最新成果纷纷亮相。大量参展用户驻足观看，现场尝鲜数字人民币。

存取、兑换数字人民币的ATM机，造型各异的数字人民币硬钱包，果汁、咖啡等生活场景互动设施……参会机构使出“十八般武艺”展现了数字人民币的最新研究成果。一边是银行、金融科技机构还有智能硬件企业多方合力，打通不同行业数字人民币应用的“关节”，一边是面向用户，不断更新的数字人民币设备和应用场景，深度融合购物、旅游、医疗、出行等领域。数字人民币应用加速袭来，又将带来哪些改变？

参与主体多元化 多家机构展示最新成果

在服贸会八大专题展之一的金融服务专题展区内，数字人民币的标识格外醒目。“数字金融嘉年华”“数字货币购物节”等大会主题活动，吸引了大量参展用户互动参与。

金融服务专题展区

事实上，自2017年央行组织商业机构共同开展法定数字货币研发试验以来，数字人民币的相关动向一直是业内关注的焦点。2020年下半年，数字人民币测试进程加快，消息频出，多方合力之下数字人民币得到广泛应用。

数字人民币参与主体多元化，在服贸会现场也有所体现。北京商报记者现场了解到，作为数字人民币的主要运营机构，工、农、中、建、交、邮储六家国有银行，集体对外展出了数字人民币的最新实践。

在活动现场，中国银行聚焦冬奥会，展示具有冬奥会特色的滑雪手套等数字人民币钱包，工商银行现场还原地铁闸机，支持数字人民币的雄安公交巴士支付设备也在现场，一次次向用户展示硬钱包双离线支付流程。

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雄安公交巴士支付设备

除了运营银行外，蚂蚁集团、京东科技等金融科技公司也交出了数字人民币成绩单。现场还有恒宝股份、紫光同芯等智能硬件企业集中展示了数字人民币应用产品和场景解决方案，打通不同行业数字人民币应用的“关节”。

恒宝科技方面向北京商报记者介绍称，恒宝科技旗下恒e通平台，为2.5层银行或场景端接入2层银行提供技术接入服务，同时也可接入智能终端设备，满足多场景互通使用和智能业务管理等方面的要求。

根据央行2021年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》），数字人民币采用的是双层应用体系，央行为第一层，对数字人民币兑换流通服务进行监督管理；6家国有大行为第二层，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。而其他参与其中商业银行及相关非银支付机构等，则被业内称为“2.5层”。

在光大银行分析师周茂华看来，国有银行以及各类商业机构，在数字人民币系统开发、场景拓展等方面扮演不同角色，能够更快速地疏通不同行业数字人民币应用渠道，提升使用便利，从而为数字经济生态发展奠定基础。

使用设备精品化 受益群体广泛

相较于底层支持技术和背后运转体系，参展用户更关心数字人民币使用场景。从最初的小规模试点到大规模开放，数字人民币覆盖场景不断扩容，在线上线下沟通、地铁出行、景区出游、政务服务等多个领域，都可以通过数字人民币轻松结算。

展区外的数字人民币大道上，圆明园、北京一卡通、冬奥特许商店等各银行合作的特色商户，就地“摆摊”开起了分店，让用户体验数字人民币钱包开通、支付一体化流程。

数字人民币大道现场

多家银行展台上，卡片式、手表式、卡通挂件式等各色造型的数字人民币硬钱包琳琅满目，广受好评，自助果汁机、咖啡机可以快速通过数字人民币完成支付。

“今天是周末，我们看到媒体报道后特意赶过来，想要为家里的老人、孩子准备数字人民币硬钱包，方便他们日常出行和消费。刚在现场直接体验了使用流程，的确是简单、好上手，现在我们正在准备挑选一款最合适的。”9月4日，一名来自北京市海淀区的用户在接受北京商报记者采访时高兴地说道。

数字人民币技术不断完善，各机构推出的终端设备也在迭代升级。携带数字人民币硬钱包的用户，在支持数字人民币的场景中，即便没有网络也可以轻轻“碰一碰”完成支付。相较依托于智能手机的数字人民币软钱包，硬钱包更好地满足了老年人等群体对移动支付的使用需求。

以邮储银行推出的叠加健康宝查询功能“无源可视卡硬钱包”为例，其外观与普通银行卡造型相似，但卡片右上角有一块墨水屏窗口，清晰地显示了消费金额、卡片余额和一个健康宝二维码，满足用户多种使用需求。

除了硬钱包外，中国银行现场工作人员向用户展示了外币兑换机，用户只有身份证或护照，无需注册和绑定银行账户，即可使用欧元等17种主流外币，依据银行实时汇率兑换等值的数字人民币可见芯片钱包，便于境外来华人士等无银行账户人群在境内进行支付。

中行外币兑换机

易观高级分析师苏筱芮表示，从服贸会展示的情况来看，各金融机构在数字人民币的场景嵌入以及运用方面取得了良好成果，既注重技术创新研发，也关注普惠场景的实际应用。

“数字人民币硬钱包背后承载着较强的金融科技实力，形态不断丰富既为相关厂商和研发机构提供了良好的技术变现契机，同时也能够拓展更为广泛的客群，为数字人民币在不同场景、不同技术条件下的流畅运用奠定优良根基。”苏筱芮分析认为。

应用场景深度化 创造更多发展机遇

本次服贸会上，不仅相关机构在展区展示了数字人民币的最新场景，论坛中也多次提及数字人民币。在9月3日召开的“2021中国国际金融科技论坛”上，北京市地方金融监督管理局党组书记、局长霍学文指出，北京数字人民币冬奥全场景试点应用稳步推进，目前全市白名单用户的数量占全国的15%，试点场景数量占全国的20%。

“今年我们要把应用场景扩展到100万+，数字货币实验区已经取得初步成效”，霍学文表示，北京将在央行的指导下，探索数字人民币在预付费管理、供应链金融等社会治理和产业链金融等领域率先应用，为建设首善之区提供创新性的保障。

对于数字人民币与产业链金融的深度融合，多家银行也在进行布局。建设银行北京市分行方面提到，大力探索“数字人民币+科创金融”“数字人民币+住房租赁”“数字人民币+智慧政务”“数字人民币+乡村振兴”“数字人民币+绿色金融”等场景的融合发展。

除了实体场景应用，持牌消费金融机构捷信消费金融与工商银行合作，于近期开启了数字人民币在消费贷场景的试点。周茂华认为，数字人民币本质就是电子化法定现金，数字人民币各种场景应用，反映的是数字人民币与经济活动的关系，天然“普惠”特性下，数字普惠金融得到发展。

苏筱芮则表示，消费贷场景是金融领域的重要场景之一，数字人民币涉水消费贷领域，既能够便利贷款资金的转移，也能够为后续贷中监测、贷后管理等流程提供助力。在预付费管理等社会治理高频领域，数字人民币可以充分利用其“可控匿名”的特性来完善资金监管，为资金安全保驾护航。

《白皮书》显示，截至6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

“数字人民币向越来越多的场景渗透，这是大趋势。未来数字人民币在服务日常各种支付交易、小微企业信贷、跨区域或跨境交易支付结算、投资理财等领域均有广阔应用前景”，周茂华指出，同时，对于开展数字人民币研发、运营等工作的机构来说，也是新的业务赛道。

苏筱芮则进一步强调，数字人民币为用户带来便利，企业同样可以借助数字人民币的“东风”，以此为契机做好数字人民币相关的服务内容，将数字人民币与用户需求、消费场景的拓展进行高效结合，满足用户需求的同时也能够促进企业自身业务的良性发展。

北京商报记者 岳品瑜 廖蒙