央行金融稳定报告提醒：第三方互联网平台存款业务极易导致“存款搬家”，相关产品已下架

9月3日，红星新闻记者从中国人民银行获悉，央行于近期发布了《中国金融稳定报告（2021）》（下称《报告》），对2020年以来我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。

报告封面截图

《报告》中专门提到了近些年来备受关注的互联网金融风险情况。《报告》提到，一些银行借助互联网平台的流量和场景优势，通过第三方互联网平台销售个人存款产品，突破了经营的地域限制。此类产品已成为部分中小银行跨区域吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，加大了风险外溢的隐患。今年1月，银保监会、人民银行出台文件对第三方互联网平台存款业务进行规范。

一些银行借第三方互联网平台吸收异地存款

加大风险外溢隐患

《报告》中指出，近年来，互联网金融快速发展，一些银行借助互联网平台的流量和场景优势，通过第三方互联网平台销售个人存款产品，突破了经营的地域限制。此类产品已成为部分中小银行跨区域吸收存款、缓解流动性压力的主要手段，加大了风险外溢的隐患。今年1月，银保监会、人民银行出台文件对第三方互联网平台存款业务进行规范。

《报告》指出，银行通过第三方互联网平台销售存款产品，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，不改变客户与银行间的债权债务关系。

其中，平台存款产品均为个人定期存款，以5年期存款产品为主(占比63%)，利率普遍较高，年利率最高4.875%，已达到市场利率定价自律机制要求的上限。近半数产品起存金额仅50元，购买流程简便快捷，客户通过在平台开立的II类银行电子账户即可完成存款产品购买，并可随时提前支取。

第三方互联网平台存款规模增长迅速，合作银行主要为中小银行，多家高风险银行大规模吸收异地存款。《报告》数据显示，截至2020年末，约89家银行(其中84家为中小银行)通过第三方互联网平台吸收的存款余额约5500亿元，较2019年末增长127%。其中，央行评级8级以上的高风险银行吸收存款余额占比近50%。

展开全文

《报告》提醒：

第三方互联网平台存款业务，极易导致“存款搬家”

《报告》分析认为，互联网平台中往往存在违规开展代办储蓄业务。如平台为客户提供了产品购买接口，进一步掌握存款产品的运营、数据和客户权限。

另一方面，一些强势平台甚至限制客户在银行自有渠道(如手机银行APP、网上银行等)对相关产品进行查询和存取，客户只能通过平台操作。这种模式下，《报告》认为，平台事实上未经批准开展了代办储蓄业务，违反了《储蓄管理条例》的有关规定。

而从扰乱存款市场秩序来看，《报告》分析认为，一些平台对存款产品按利率从高到低排序展示，加剧了银行竞价揽储的行为，推升银行资金成本。部分银行为了吸引客户，甚至通过缩短付息周期、提供现金奖励或发放购物券等方式变相提高存款产品利率，这在一定程度上突破了市场利率定价自律机制的要求。

《报告》指出，银行借助互联网平台异地吸收存款，会导致优质流动性资产充足率和核心负债比例等流动性指标高估，不能充分反映银行的风险状况。此外，声誉风险的影响也被强化，一旦银行或平台出现负面舆情，极易导致“存款搬家”。

基于以上问题，2021年1月，银保监会、人民银行印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，叫停通过第三方互联网平台开展的定期存款和定活两便存款业务，不得再新增业务，存量业务到期后自然结清。目前，第三方互联网平台存款产品已经下架。

为了限制地方法人银行盲目扩张，督促其回归服务当地的经营定位，2021年2月，人民银行明确地方法人银行不得以各种渠道异地揽存，存量业务到期后自然结清。从2021年第一季度起，地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估。

红星新闻记者 杨雨奇 吴阳 北京报道

编辑 谭王雨

（下载红星新闻，报料有奖！）