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如何配置个人养老账户？ 这份购买要点请查收

　　每经记者 涂颖浩    每经编辑 廖丹    

　　国家统计局数据显示，截至2021年末，中国的平均养老金替代率仅为42.82%。在人口老龄化程度不断加深的社会背景下，预计未来这一数据还将持续走低。因此，对居民个人来说，提前布局养老金融产品势在必行。

　　随着个人养老金制度落地，可选养老金融产品种类各异、数量众多，到底该如何选择？创信保险销售江苏省分公司总经理厉辉在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，此次国家所制定的个人养老金制度已经非常优秀，准入又非常严格，这些产品都已经是市场里中上水平的产品，就算闭着眼睛买也不会买错。他建议，购买时可考虑资产配置、自身年龄、自身税负等三个方面。

　　产品好在哪儿？

　　厉辉指出，个人养老金制度包含基金、储蓄、理财、保险四类产品，都可以起到财富增值的作用，但仅养老年金保险能做到两点：一是真养老，即保障与生命等长；二是养老年金的领取金写在保单上，在保单签发时即确定了客户未来几十年的利益，给客户提供确定性。

　　据了解，专属商业养老保险采取积累期“保证+浮动”收益模式，提供进取、稳健两种不同投资组合。《每日经济新闻》记者注意到，上述7款产品中有4款运行时间已超1年，且2021年实际结算利率也均超出了各自的保障利率。

　　具体来看，泰康臻享百岁“稳健型”和“进取型”投资组合2021年折合年化结算利率分别为6%和6.1%；人保寿险福寿年年“稳健型”和“进取型”2021年结算利率分别为5%和5.3%；国寿鑫享宝两类组合实际结算利率分别为4%和5%；太平岁岁金生两类组合实际结算利率分别为4.5%和5.35%。其他三款产品都是2022年才开始出售的，其实际结算利率需要到2023年1月公布。

　　有业内人士指出，消费者可以参考过去各保险公司的投资管理能力来选择产品。一般来讲，投资能力越强，结算利率越高。

　　国民养老保险负责人认为，商业养老保险相较于其他的养老金融产品，主要具备以下优势：投资属性上看，商业养老保险安全性高，具有保本属性。资管新规实施后，养老理财和养老目标基金等养老金融产品打破了刚性兑付，客户存在亏损的可能，但是养老保险可以确保本金安全。如国民共同富裕专属商业养老保险稳健回报组合的保证利率是3%，积极进取组合的保证利率是0%，保证利率即客户当年的最低收益率，确保客户本金安全。

　　保障属性上看，商业养老保险具备终身领取的优势。养老保险合同载明客户可以领取与生命等长的养老金，确保客户权益，帮助客户确定未来获得持续的养老金。特别是在客户进入中老年阶段后，主动投资的意愿和偏好一般会有所下降，商业养老保险具有风险保障机制以平滑投资波动，适合中低风险偏好的投资者。

　　服务属性上看，保险产品可附加养老、医疗、护理等相关服务，这也成为与其他养老金融产品差异化的竞争点。养老属性较强的产品也比较容易形成适合不同人群需要的养老服务体系，可以更好地满足老百姓在不同年龄阶段的多元化养老服务诉求。

　　谁适合买如何配置？

　　一位保险公司产品负责人告诉每经记者，个人养老金保险产品适合的人群应该有以下特点，一是觉得养老一、二支柱不够，需要再做一些补充储蓄，以及对未来养老生活有更高质量要求的人群；二是投资风险偏好倾向于长期的、有一定保证的人群；三是个人所得税税率较高的，这类人群更有利于享受税收优惠政策。

　　厉辉也表示，应当考虑自身税负具体情况参与，“对于个人所得税的最高税率高于3%即税前月薪高于8000元的客户，建议参加个人养老金制度。”

　　如何配置个人养老账户？厉辉指出，通过资产配置可分散风险，是获得投资收益的重要保证。此外，可根据年龄调整资产配置，年轻时，在基金等高风险产品的配置比例可以高些，临近退休时，建议加大保险和储蓄等高安全性的产品比例。

　　《每日经济新闻》记者梳理了7款个人养老金保险领取条件、起投门槛、初始费用等情况，多位业内人士就选购要点亦给出建议。

　　从领取条件看，上述7款个人养老金保险均不早于60周岁领取，但领取方式灵活，终身领取或固定期限领取。平安人寿相关负责人指出，与银行理财、基金等相比，保险产品及服务优势独特，但由于保险产品保障期限较长等特点，在资金的流动性方面可能不及银行理财、基金等金融产品灵活。

　　从起投门槛看，北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆认为，养老保险产品具有起投门槛低、强制储蓄、安全稳健、长期保值增值等优势。

　　杨帆还指出，个人养老保险产品采用“保底+浮动”的收益模式，不同产品的保证利率不同，消费者可根据自己的需求和风险偏好进行选择。此外，不同的个人养老金保险产品的初始费用不同，也会影响到消费者的购买成本。

　　从初始手续费看，国寿鑫享宝、太平盛世福享金生和泰康臻享百岁B款是“不超过5%”；人保寿险福寿年年、泰康臻享百岁、国民共同富裕是“不超过3%”；太平人寿岁岁金生是“不超过2%”。不过，目前各公司也有相关优惠政策。国民共同富裕暂不收取初始费用；太平人寿岁岁金生、太平盛世福享金生等产品的初始费用也暂时为0%；国寿鑫享宝收取0.5%，但一次性投保达到1万元即可奖励免收手续费。

　　如何提高购买热情？

　　据了解，从养老金融产品的销售情况来看，目前规模最大的是银行养老储蓄产品，其次是养老保险，后者的竞争力相对不足。

　　对此，有保险业人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，中国居民对于储蓄的了解程度和投资热情较高；同时养老保险购买中的一些繁琐的流程，如“双录”等，也在一定程度上制约了消费者的投资热情。对此，上述人士建议：“（有关部门）能持续不断优化投保流程，加强多元养老金融产品配置的投资教育和引导。”

　　国民养老保险负责人表示，公司建设的个人养老金系统可有效支撑个人养老金产品的研发及业务运营。同时，公司还研发了“国民养老规划”微信小程序，依托行业大数据支持个人及家庭一键开展基本养老金（第一支柱）、职业养老金（第二支柱）退休后领取金额测算。帮助老百姓清晰知晓自身的养老缺口，及早建立科学的养老计划。

　　除了首批入围的7款专属商业养老保险，近年来，保险公司还积极推出不少养老年金、两全保险、长期护理险等产品，满足人民群众多样化养老保障需求。有保险业人士建议，消费者还可以根据自身需求，选择配置其他商业养老保险。

　　“在养老保险产品设计上，尽可能做到与客户养老消费特征相匹配，为养老支付提供更多的便利，比如养老年金可以选择月领或年领、护理险每月1号给付护理金，便于客户做养老或护理支付的衔接安排。”平安人寿相关负责人认为，覆盖客户养老全周期的系列保险产品，能为实现康养或居家高品质养老生活提供资金支持。

　　“首先，保险产品具有长期、稳健的特点，在人口高龄化和长寿化背景下更适合帮助客户做长期养老储备。其次，我国优质养老养服务相对稀缺，保险业凭借资金特性及服务场景优势在探索保险产品与综合型养老社区、旅居养老以及居家养老服务等结合方面已经积累了一定的经验，可以为客户提供更加综合的养老解决方案。”该负责人称。

吃饭排队 停车也排队 北京餐饮堂食快速回暖 周末景区门票预订激增超2倍！

　　这个周末，北京餐饮的客流较之前出现明显回升，多家餐馆出现排队等位情况。

　　同时，随着首批“阳康”用户的回归，北京、广州等城市本地旅游市场复苏显著。在即将到来的元旦节，预计餐饮和旅游还有客流小高峰。

　　北京餐馆再现排队等位

　　12月24日，北京多家商场餐饮门店出现排队等位情况。

　　据北京日报报道，24日晚，在北京一家火锅店，几位食客就兴高采烈地走进店里。门前重新亮起来的排号大屏显示，目前中桌等位90桌，大桌等位9桌。“今天一天客流就没断过，不到11点上了第一桌客人，晚上5点多就开始排队。”店长表示，24日全天总客流近1300人次，总销售额近17万元，堂食翻台率超过6，已经基本恢复至疫情前水平。

　　另据新京报，23日(周五)晚上，北京知名餐饮街簋街上的餐馆逐渐点亮灯火，17时刚过，胡大饭馆总店就开始有客人上门，1个小时后餐位就基本坐满。

　　北京餐饮烟火气恢复之快，让陶陶居太古里店店长王院升感到有点“措手不及”：“23日晚还是一个我预计中的‘缓慢回升’，但是24日中午就完全让我始料未及。”12月24日11时30分，陶陶居门前的等位座椅就基本全部坐满，拿号超过200号。一直到14时20分，等位的客人才逐渐减少。“24日晚的包间已经全部订满。”王院升说，原本他预计春节之后才会出现等位情况，“没想到恢复得如此之快。”

　　在北京国贸商城，餐饮业态恢复明显，很多餐厅已经出现等位情况。家居生活用品销售也比较稳定，奢侈品品牌推出了新品、节日套装，销售情况也不错。“昨天(周六)，停车场一度出现车位难求的情况，这也能从侧面反映出顾客消费信心的恢复。”国贸商城副总监郑铁称，“从目前客流量曲线上扬的势头来看，如果中间没有反复的话，预计下周还会迎来更多客流。”

　　周末景区门票预订激增

　　近期，北京、广州等城市已经迎来首批“阳康”用户的回归，本地旅游市场复苏显著。携程平台12月25日发布的数据显示，近一周(12月19日至23日)北京景区门票的预订量相比上周增加177%；率先逛景区的游客主要以90后为主，占比接近50%；其次是80后比例达34%。

　　在本周末，平台上北京景区门票的预订量相比上周末增长超2倍。中国国家博物馆、北京环球度假区、北京野生动物园、故宫等知名景区将迎来一波久违的用户热潮。

　　与此同时，北京滑雪需求也逐渐抬头。近一周北京滑雪相关酒店预订量环比上周增长99%，滑雪景区门票预订量环比增长近一成。近期热门滑雪景区有南山滑雪场、怀北国际滑雪场、军都山滑雪场、北京渔阳国际滑雪场、云佛滑雪场等。

　　此外，美团数据显示，12月以来北京市“滑雪”关键词搜索量月环比增长182%，滑雪搜索客源地排名前五名的城市包括北京、沈阳、天津、杭州、西安等。滑雪订单量月环比增长6倍，近一周周环比增长2.8倍。

痛心！百亿市值西部黄金一金矿突发坍塌 18人被困井下！应急管理部派出工作组 各项救援工作正在展开

　　西部黄金经历了一个不平安的平安夜，因为金矿坍塌， 18个生命被困井下。

　　12月24日13点40分许，西部黄金全资子公司西部黄金伊犁有限责任公司(以下简称“伊犁公司”)在生产过程中发生一起井下坍塌事故，事故发生时共有40人在井下作业，22人安全升井，井下18人被困。官媒报道显示，目前18人暂处于失联状态。

　　伊犁公司已经停产

　　伊犁公司是西部黄金旗下重要的全资子公司。去年伊犁公司净利润2715万元，占到西部黄金的37%左右。此外，超过10亿元的总资产规模，以及接近9亿元的净资产规模，也使伊犁公司占到西部黄金对应资产规模的37.35%和49.22%。在2021年年报中，西部黄金曾披露，公司去年对伊犁公司增加投资，截至去年底的期末余额达到7.57亿元。

　　在今晚披露的公告中，西部黄金明确，伊犁公司已经停产。

　　上市公司公告披露相对简单。西部黄金表示，事故发生后，西部黄金立即启动应急预案，全力开展救援工作，并按相关程序上报当地政府各相关部门。自治区、伊犁州、伊宁县迅速启动应急预案，组织应急、矿山专业救援、消防救援、卫健等力量赶赴现场，成立现场应急救援指挥部，开展救援工作。目前，当地已调集救援力量和装备，各项救援工作正在有序进行中。

　　除了上市公司公告，记者还查阅到了其他官方表态和官媒报道。

　　25日下午13:30分左右，应急管理部官网发布要闻表示，应急管理部部长王祥喜立即作出部署，要求抓紧核实人员被困情况，调派专业救援队伍，指导帮助新疆开展搜救工作，尽最大努力确保被困人员生命安全。副部长、国家矿山安全监察局局长黄玉治视频连线现场，调度指导处置工作。

　　应急管理部派出由国家矿山安全监察局负责同志带队的工作组赴现场指导救援处置和事故调查，同时选派3名矿山救援专家紧急赶往现场协助指导救援工作。

　　按照应急管理部披露的数据，当地已组织专业队伍95人、救援车辆17辆、各类应急救援装备467台(套)投入救援，事故救援工作正在紧张进行中。

　　新华社今日报道了线管救援工作的新进展。12月25日凌晨2时许，伊犁州矿山救护支队和矿方人员已完成巷道堵塞、风流、气体情况探查。通过现场勘察和人员定位器指示，目前已确定井下人员具体位置，并保障井下通风。但因井下情况较为复杂，且事故周边围岩不稳定，给救援工作带来较大困难。目前18人暂处于失联状态。

　　有记者25日在救援现场看到，救援人员已连夜平整了3个各约2500平方米钻机平台，并接通了照明电力设施，对通信信道进行扩容，紧急调运柴油120吨。

　　一家公司有难，八方集体支援。事故发生后，救援指挥部连夜调集各级应急力量300余人、救援车辆80多辆、各类应急救援装备467台(套)，并紧急协调西部钻探公司、中国石油天然气集团有限公司新疆油田分公司、自治区地质矿产勘查开发局等部门调集6台钻机和专业队伍赶赴现场救援。同时，救援指挥部第一时间召集救援专家、相关部门负责人，研究制定了《西部黄金伊犁有限公司“12？24”坍塌事故救援方案》，明确了搭建作业平台、开展钻井工作、确认被困人员生命信息及医疗救助工作等实施步骤和救援措施，确保科学安全高效施救。伊犁州调集通信保障车抵达现场，扩容移动、联通、电信通信信道容量，全力保障现场通信网络平稳通畅，组织州县电力公司人员，迅速接通照明电力设施。紧急调运棉帐篷、折叠床、棉被褥、棉大衣、棉帽及应急照明设备等物资。

　　多次发生安全事故

　　金矿开采所引发的崩塌滑坡，是矿山常见的突发性地质灾害之一。梳理近年公告可见，本次伊犁事故并非西部黄金首次安全事故。

　　2017年10月，西部黄金全资子公司西部黄金克拉玛依哈图金矿有限责任公司发生一起安全生产事故，导致一名职工死亡；11月，此次涉事的伊犁公司也发生一起安全生产事故，导致一名职工死亡，当时为全面排查安全生产隐患，杜绝再次发生安全事故，伊犁公司也自行停产。2018年8月，西部黄金全资子公司西部黄金哈密金矿有限责任公司发生一起安全生产事故，造成一人轻伤，一人重伤后死亡。

　　从此前安全事故的后续进展来看，可能还会面临行政处罚。例如，对于2018年的哈密公司坍塌事故，哈密市伊州区安全生产监督管理局就曾出具《行政处罚决定书》，给予哈密公司罚款人民币25万元的行政处罚。

　　西部黄金曾在多份财报中对矿山安全风险进行提示。以今年半年报为例，公司明确，矿业属于安全风险较高的行业，若发生安全事故，将会造成人员伤亡或财产损失，直接影响公司黄金产量、利润及企业形象等。

　　安全事故也并非有色金属产业上市公司所独有。今年以来，小熊电器、长信科技、上海石化常山北明等多家公司都曾发生火灾事故，大秦铁路也曾发生货车事故，星网宇达也曾在开展试验过程中发生意外事故，导致两名员工受伤，一名员工因伤势过重经医院抢救无效后死亡。由此可见，企业生产运营过程中，安全之弦需时刻紧绷。

石油输出国组织（OPEC）预计，本季度全球石油市场将陷入供应过剩，同时下调需求前景，上调非OPEC供应预估。根据OPEC的最新月度报告，其将第三季度原油产量预测下调124万桶/天，至2，827万桶/天。这比OPEC 13个成员国7月的产量低了约57万桶/天。OPEC位于维也纳的研究部门将本季度全球原油需求预期下调72万桶/天，同时上调非OPEC供应预期52万桶/天。预计本季度原油消费均值为9993万桶/天。