“惠民保”参保率下降何解？代表委员建言改革路径
惠民保最大的风险是出现“逆向选择死亡螺旋”
如何提升各地“惠民保”的参保率？2023全国两会期间，这一话题引起代表、委员关注。
“据统计，绝大部分城市的惠民保项目中，参保率不足15%，且2022年出现了大幅下降。在参保人群上，惠民保对于年轻人、健康体吸引力较弱，惠民保人群结构有持续恶化风险。”全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长在提案中提到。
作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，“惠民保”被业界寄予厚望。但随着部分省份参保率有所下降，产品或需进行新一轮创新。
创新与改革路径
在多位代表和委员看来，惠民保面临的问题包括：参保率不足，参保人群结构不良；赔付率不稳定，赔付不均；癌症、慢病等带病体保障仍存缺口，提前预防功能较弱等。
“现阶段，有部分医保局对惠民保提出了赔付率的刚性要求，赔付率主要集中在80%~90%之间，个别城市高达90%以上。但随着健康群体的离开、参保群体赔付率的升高，保司会被迫提高产品价格，产品性价比降低将会导致参保人继续减少，从而进入恶性循环。”孙洁称。
为此，孙洁提出建议，一方面，可以通过“按病组定额给付”的产品形态，使得产品在设计阶段，决策者就可以决定哪些疾病需要纳入赔付范围，并灵活调整各类疾病的赔付金额；一方面，对年轻人、健康体关注度高的疾病如运动损伤的手术、不孕不育等，提高赔付额度，提高产品的吸引力。
全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉对记者表示，随着国民对于带病体保险产品的需求日趋显著，接下来，建议惠民保应在基础款之上，针对不同类型既往症人群，开发高值、高保障的升级款产品，以满足参保人群多层次的保障需求。
“比如，探索聚焦我国发病率最高的癌症病种如肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的产品。这些产品可以防止癌症复发、重疾并发症作为保障的突破口。”朱同玉告诉记者。
作为一名泌尿外科主任医师，朱同玉进一步解释，以糖尿病为例，患病人群中约有20%的概率会转为肾病，而肾病人群中又有约10%的概率会转为尿毒症，由此，保司可以根据患病概率的不同，设计出针对这部分人群的专病保障产品，“根据患病情况，设计不同梯度的保障，体重指数越好、血糖控制越好，赔付额度就越低，反之亦然。”
“再从癌症角度来看，有个关于5年生存率的概念，也就是说，癌症患者如果5年不复发，其之后的复发率就很低了。因而，保司也可以根据这一时间范畴来设计不同系数额保障产品。” 朱同玉说，但也需要细分到不同癌种，“比如胰腺癌属于高恶性度的肿瘤，在设计保障内容时，就需要和其他肿瘤有所区分。”
避免发生“死亡螺旋”
作为惠民保及相关政策推动者，社科院世界社保研究中心主任郑秉文曾告诉记者，惠民保最大的风险，是出现“逆向选择死亡螺旋”。
逆向选择死亡螺旋，是指由于种种原因，参保的健康人群陆续退出，剩下的患病人群数量较大，那么该保险整体赔付率就会越来越高。当赔付率升高后，保司就会提升保费来弥补亏损，而保费的提升也会使得健康人群逐步退出参保，由此呈现一个螺旋下降的过程。
一位商业健康保险领域资深人士告诉记者，惠民保目前在各地按照“一城一策”的方式落地，一旦面临“逆向选择死亡螺旋”后，会对当地医保部门的公信力产生影响。
该人士称，对于一些“老少边穷”地区，30~50岁之间的年轻人多去到外省务工了，留在当地的多是老人、孩子群体，参保率较低，且赔付率也会较高，长此以往，当地惠民保的赤字风险会很大，“可以在惠民保层面建立一个风险结构调整基金，用来弥补一些地区的惠民保资金缺口。”
对于将健康体关注的疾病纳入惠民保的保障内容，该人士也表示，无论是哪个地区，30~50岁之间的年轻人，他们患大病的概率相对来说是很低的，因此，惠民保如果持续几年都是保障肿瘤、中风之类的疾病，这类年轻人用不到，可能会“退保”，“因此，可以在健康体人群里，建立起一种储蓄机制（相当于惠民保中的医疗账户）。如果健康体人群没能用到惠民保，那么医疗账户中的钱还可以用来购买长户险等。”
此外，上述委员及专家也表示，惠民保中的“数据共享”是重中之中，但从医保部门、医疗机构、实验室等获取“脱敏”数据仍然很难，这也不利于保司制定设计更为精细化的惠民保产品。需要促进医保、商保、医院、药企等多方协作。
自贸区朋友圈不断扩大，中国外贸今年有哪些重点？目前，我国已与26个国家和地区签署了19个自贸协定。RCEP的启动更是为东南亚区域乃至全球贸易投资增长注入了强大动力。
中国自由贸易区的朋友圈在不断扩大。
其中，全球最大的自由贸易区全面启航：2022年1月1日，区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）正式生效；进入2023年，伴随菲律宾的正式加入，15个成员国已经全部批准该协定。
今年的政府工作报告提出，要积极推动加入全面与进步跨太平洋伙伴关系协定（CPTPP）等高标准经贸协议，主动对照相关规则、规制、管理、标准，稳步扩大制度型开放。在此之前，党的二十大报告也提出，要“扩大面向全球的高标准自由贸易区网络”。
商务部国际贸易谈判代表兼副部长王受文在近期国新办举办的“权威部门话开局”系列主题新闻发布会上表示：“商务部按照党中央的部署不断地扩大面向全球的高标准自由贸易区的网络，我们准备采取一系列措施把党的二十大精神全面予以落实。”
自贸区朋友圈不断扩大
目前，我国已与26个国家和地区签署了19个自贸协定。RCEP的启动更是为东南亚区域乃至全球贸易投资增长注入了强大动力。
王受文表示：“去年中国对RCEP其他成员的出口增长17.5%，占我国出口总额的27.6%，RCEP对我们外贸发展起到了很重要的作用。”
清华大学服务经济与数字治理研究院副院长、公共管理学院副教授高宇宁接受第一财经采访时表示，RCEP已经成为当前覆盖人口最多、经济规模最大、成员最多元的自由贸易区，未来能够实施90%以上的零关税。
进入2023年，RCEP又有最新进展：1月2日起，RCEP对印度尼西亚正式生效；2月21日，菲律宾国会参议院正式批准RCEP核准书，为菲律宾加入RCEP扫清其国内最后一道障碍。在菲律宾向东南亚国家联盟秘书处提交核准书60天后，RCEP将正式对菲律宾生效。
商务部研究院亚洲研究所副所长、研究员袁波接受第一财经采访时说：“菲律宾是东盟十国中最后一个正式批准RCEP的成员，我们对此十分关注。”她表示，菲律宾是东盟中非常重要的成员，其人口数仅次于印尼，作为东盟最早的老成员国之一，菲律宾整体经济基础不错，在制造业、服务业和农林渔产业方面也有自身优势。
袁波表示，菲律宾正式批准RCEP后，首先对其自身非常有利。“比如，这有助于其农水产品进一步扩大出口，同时也有利于吸引外资，从而加速发展制造业。目前，菲律宾十分想发展电动汽车和其他制造业产业，但其国内供应链配套等方面都存在一定困难和问题，如中间产品就需要中国等RCEP区成员的支持。而RCEP生效实施后，菲律宾能更好地利用区域内资源，发展其制造业体系。”
更重要的是，菲律宾正式批准RCEP也意味着，东盟作为一个整体完成了各自国内的核准程序，这有利于RCEP扩大经济影响力，进一步发挥规模效应。
袁波说：“菲律宾是全球第十三人口大国，资源也非常丰富。因此，菲律宾批准RCEP核准程序，不仅扩大了RCEP整体区域市场，对于各成员国来说，也能更好地实现资源优势互补，进一步提高区域内的贸易投资效率。”
从东盟的角度来说，袁波认为，RCEP也是进一步深化东盟共同体建设的一大重要举措。RCEP在东盟的全面生效实施意味着，未来东盟成员国可以进一步促进RCEP和东盟共同体建设的协同发展，同时也能更好地发挥东盟在RCEP中的领导力和向心力。如果东盟在RCEP中能够发挥更加积极的作用，未来更加顺畅地推动RCEP的高质量实施，就能更好地发挥RCEP对经贸投资等领域的促进作用。
据中国贸促会统计，2023年1月，全国贸促系统优惠原产地证书签证金额为57.23亿美元，同比增长6.68%；签证份数为12.4万份，同比增长1.03%。与自贸协定密切相关的优惠原产地证书签证金额与签证数量仍呈现正增长态势，且签证金额增速高于签证数量增速，说明自贸协定对推动外贸稳规模、优结构的作用进一步显现。
目前，中国与RCEP其他成员国经贸往来日益紧密。据官方数据，2022年中国与RCEP其他14个成员国进出口12.95万亿元，同比增长7.5%，占中国外贸进出口总值的30.8%。
推动加入高标准经贸协定
我国在积极推动加入高标准经贸协定方面也取得进展。
王受文表示，CPTPP和DEPA（数字经济伙伴关系协定）这两个协定代表了经贸规则领域的国际最高标准。
“对于CPTPP，中方和它的成员进行了不同层级的、广泛的接触和交流。对于DEPA我们也和它的成员们进行了非常好的沟通。”他透露，“去年8月18日，DEPA协定的成员决定成立中国加入的工作组，去年11月，DEPA的三个成员方和中国举行了四方部长级会议，去年12月四方召开首席谈判代表启动会。另外，我们非常重视亚太自贸区建设，在APEC框架内支持推动一些工作计划，推动亚太自贸区向前迈出更多步伐。”
王受文表示：“我们将继续推进加入CPTPP和DEPA的进程。”
“在CPTPP方面，国内的自贸试验区要对照CPTPP的高标准来深化国内相关领域改革，我们将主动对照CPTPP的规则，深化国内相关领域改革。”他称，“在DEPA方面，我们作了一系列安排，有具体的部级谈判、司局级谈判安排，争取中国在加入DEPA协定上迈出实质性步伐。在APEC层面，继续推动亚太自贸区建设，为区域发展作出新努力，与各方共同推动区域经济一体化。”
值得指出的是，近日，中共中央、国务院印发了《数字中国建设整体布局规划》（下称《规划》），指出要优化数字化发展环境。构建开放共赢的数字领域国际合作格局。统筹谋划数字领域国际合作，建立多层面协同、多平台支撑、多主体参与的数字领域国际交流合作体系，高质量共建“数字丝绸之路”，积极发展“丝路电商”。
高宇宁对第一财经记者表示，我们正全面推进加入DEPA的谈判，“总体来看，我们的国际合作既有面向发展中国家的‘数字丝绸之路’这样的制度体系，也有和周边经济体、甚至发达经济体之间的数字领域合作，内涵比较丰富。”
他解释道，跨境数据流动是数字领域国际合作的一种重要体现形式。按分类界定，数字贸易分为数字交付贸易和数字订购贸易，前者的产品是数据，数据流动就属于这一类；后者的产品是实物或通过数字化手段进行订购、采购和支付的服务，典型例子是“丝路电商”这种电子商务。
“丝路电商”涉及的经济体内，中国在电子商务领域走得更加前沿。因此，他表示：“我预期，在‘丝路电商’覆盖范围内，将来会形成一种以中国当前电子商务便利化措施为基础的、新的数字订购贸易体系。”
10年 100%！高层对房地产“充满信心” 专家：买房需求强劲！“年初说对房地产市场企稳回升‘很有信心’，现在要回答‘充满信心’。”
3月7日，在2023年全国两会第二场“部长通道”，住房和城乡建设部部长倪虹表示：
第一，房地产供需两端都发生了积极变化，住房项目复工率大大提高，售楼处看房量大幅提升，成交量也有明显改善；
第二，今年1、2月份，全国商品房一手和二手房销售结束了13个月的负增长，“保交楼”工作扎实推进，市场主体信心正在恢复；
第三，购买首套住房的大力支持政策，购买二套住房的合理支持政策已经出台，正在落实见效，不让投机炒房重新入市、原则上不支持三套以上购房的要求，各地也在认真落实。
“基于以上三点的考虑，我充满信心。”倪虹说。
《每日经济新闻》记者留意到，近10年来，房地产在政府工作报告中的表述，从“抑制投机投资性需求”到“加强住房保障体系建设，支持刚性和改善性住房需求”，健康发展始终是一条主线。
10年，100%
房地产作为国民经济的重要支柱和民生的重要需求，也是政府工作报告中的重要内容。
10年来，政府工作报告中对房地产的表述有哪些变化和重点？
2013年政府工作报告在总结5年来主要工作时提到，坚持搞好房地产市场调控不动摇，遏制了房价过快上涨势头。
2014年政府工作报告提出，加大保障性安居工程建设力度，加强配套设施建设，提高大城市保障房比例，推进公租房和廉租房并轨运行。
2015年提出，住房保障逐步实行实物保障与货币补贴并举，把一些存量房转为公租房和安置房。
2016年，政府工作报告提出完善支持居民住房合理消费的税收、信贷政策，适应住房刚性需求和改善性需求，因城施策化解房地产库存，促进房地产市场平稳运行。
2017年关注到了三四线城市库存问题，同时也强调了加强房地产市场分类调控，房价上涨压力大的城市要合理增加住宅用地，规范开发、销售、中介等行为，遏制热点城市房价过快上涨。
2018年，针对房地产市场分化情况，政府工作报告提出“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，落实地方主体责任，继续实行差别化调控，建立健全长效机制，促进房地产市场平稳健康发展。”
2019年，老旧小区改造登上舞台，提出“更好解决群众住房问题，落实城市主体责任，改革完善住房市场体系和保障体系，促进房地产市场平稳健康发展”。
2020年，政府工作报告继续坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因城施策，促进房地产市场平稳健康发展。
2021年，解决好大城市住房突出问题成为亮点，政府工作报告提出通过增加土地供应、安排专项资金、集中建设等办法，尽最大努力帮助新市民、青年人等缓解住房困难。
2022年，政府工作报告在坚持“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位”的同时，提到了“稳地价、稳房价、稳预期”。
2023年，政府工作报告对房地产的表述为，加强住房保障体系建设，支持刚性和改善性住房需求，解决好新市民、青年人等住房问题；以及针对新情况提出的“有效防范化解优质头部房企风险，改善资产负债状况，防止无序扩张，促进房地产业平稳发展”。
根据易居房地产研究院统计，从2013年开始，中国新建商品住宅成交面积跃入10亿平方米，在这10年中保持了较高水平的增长和规模。统计显示，2003-2012年这10年全国新建商品住宅成交面积总计67亿平方米，而2013-2022年这10年全国新建商品住宅成交面积总计134亿平方米。
易居研究院研究总监严跃进3月7日通过微信告诉记者：“对比显示，近10年新房交易规模增速恰好为100%，即翻了一番。这个成绩来之不易。此处我们统计的仅仅是新建商品住宅，若是加上二手住房、保障性住房和保障性租赁住房等，那么实际的住房交易规模要更大。”
买房需求依旧强劲！
梳理10年来政府工作报告中对房地产的相关论述，可以看到以下几个特点：
一是房地产市场持续健康发展一直被强调，不管是抑制投机投资性需求的2014年，还是遏制热点城市房价过快上涨的2017年，到探索新的发展模式的2022年，健康发展一直是重中之重。
二是坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，这一原则从2016年开始提出，一直在强调，体现了政府对房地产市场的调控目标和态度。
三是探索新的发展模式，租购并举，加快发展长租房市场，这一思路从2018年开始提出，旨在满足不同层次和类型的住房需求，增加住房供给，稳定住房消费。
四是加强住房保障体系建设，这一任务一直是政府工作报告中的重要内容，涉及保障性住房建设、棚户区改造、农村危房改造等方面，体现了政府对低收入群体和困难群体的关怀和支持。
五是稳地价、稳房价、稳预期，因城施策，这一要求强调了房地产市场的稳定性和差异性，要求各地根据自身实际情况，制定合理的调控措施，防止市场出现大起大落。
六是防范化解房企风险，这一点在2023年首次被写入政府工作报告，反映了当前房地产行业面临的一些问题和挑战，要求加强监管，规范市场秩序，保障房企和购房者的合法权益。
综上，政府工作报告中对房地产的表述，既有延续性，也有创新性，既有稳定性，也有灵活性，既有总体性，也有针对性，体现了政府对房地产市场的高度重视和科学引导，为房地产业的良性循环和健康发展提供了政策支持和保障。
严跃进表示：“我国仍处于城镇化进程中，每年有上千万农村人口转移到城镇。从这个角度看，城镇化背后释放的住房消费需求依然强劲。对于2023年以及未来中国住房市场的发展，应该有充足的信心和底气。”
石油输出国组织（OPEC）预计，本季度全球石油市场将陷入供应过剩，同时下调需求前景，上调非OPEC供应预估。根据OPEC的最新月度报告，其将第三季度原油产量预测下调124万桶/天，至2，827万桶/天。这比OPEC 13个成员国7月的产量低了约57万桶/天。OPEC位于维也纳的研究部门将本季度全球原油需求预期下调72万桶/天，同时上调非OPEC供应预期52万桶/天。预计本季度原油消费均值为9993万桶/天。