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快速下架、理赔艰难，“网红”防疫险需要善后和反思

　　随着防疫政策较大幅度的优化调整，防疫相关保险产品陷入舆论风波。

　　近日，网传“中国人寿新冠保险阳了却不理赔”事件引发舆论关注。虽然针对此事件，国寿及时回应试图平息舆论，但防疫险理赔难却远非个例。在黑猫投诉平台，以“新冠保险”为关键词检索，有超过2000条投诉，投诉者大多表示难以理赔。

　　近年来，不少保险公司推出了含有如隔离津贴、新冠确诊保险金、新冠住院津贴、新冠身故给付等保障责任的产品。一年几十元的保费，能获得数十万元的总保额，一旦被强制隔离每天还有数百元的津贴，故而此类产品一上市便备受追捧，成为“网红保险”。

　　但随着时间推移，理赔数量不断攀升，产品的理赔纠纷也层出不穷。一地鸡毛的“网红保险”，需要行业的善后和反思。

　　其中一家受到理赔争议的险企内部人士向钛媒体App委婉表达了自身难处，“防疫保险是一类非常特殊的产品，目前又处于特殊的时期，全行业都在走一步看一部，等待后续监管层是否会有明确意见。”

　　快速下架、理赔艰难

　　在舆论争议中，新冠相关的保险产品在接连下架。

　　比如，美团曾上架一款由大地保险承保的新冠抗疫保，保费只需9.9元，保障内容包括新冠确诊保险金1500元，保障期限3个自然月。与上述产品类似，“水滴新冠防疫险”由永安财险承保，保费99元，保障内容包括最高30万元新冠身故/伤残保障、最高1万元新冠确诊保险金以及200元/天新冠集中隔离津贴，保障期限1年。两款产品均已下架。

　　从各家平台看，以新冠确诊作为理赔条件的保险产品已难以见到。而在此前一段时间里，以新冠确诊作为理赔条件，是相关人身险产品的主打卖点。

　　一位保险业内人士告诉钛媒体App，“早期的防疫险主要以隔离和确诊为主，后期的防疫险主要以重症危重症确诊赔付责任为主，前者的争议比较大。”

　　综合投诉平台的大量爆料，投保人反映的问题主要集中在投保人提供的材料与保险公司要求不符，无法联系到具体工作人员等。

　　比如，有大量消费者爆料称在各平台购买了防疫相关保险，一旦确诊将赔付数千至数万元。但当消费者感染新冠、核酸检测呈阳性申请理赔时，却大都被告知，保险约定的责任前提是“确诊”，根据我国《新型冠状病毒肺炎诊疗方案》的诊断标准，核酸检测阳性，并不能直接定性为“确诊”，需要正式入院后结合临床表现、胸部CT以及血液检查进一步判断。

　　有消费者做了血检和CT，医生也开了诊断证明，写明“确诊新型冠状病毒感染轻型”。但保险专员告知她要感染到肺部才行。

　　总体而言，这类保险中的“确诊”不仅需要核酸阳性，还需要二级及以上公立医院或方舱医院出具的诊断证明以及胸部CT和血液检查方可认定，比如要求新冠病毒ORFlab基因和N基因的具体Ct值均大于35。但有投保人被医院告知，“核酸检测只出’阴性’或’阳性’的报告，不会具体标注测量的CT值。”

　　直观来看，目前理赔难主要由保险公司条款中定义的新冠肺炎与消费者理解有分歧导致。消费者认为，保险公司想方设法拒赔，提高赔付门槛。

　　对此，北京寻真律师事务所律师王德怡向钛媒体App表示，

　　首先根据保险法，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，如果保险公司制定的格式条款有歧义，应当作出对保险公司不利的解释。

　　第二，我国关于新冠的政策确实在短期内发生了重大变化，短期内必然有大量新增病例，这是保险合同双方均未预料到的情况。这种情况下，更要求保险公司本着诚实信用的原则，积极履行合同，而不是为拒赔设定各种门槛和条件。保险公司应当研究采取更加灵活务实的理赔方式。

　　“在当前医疗资源极其紧张的情形下，所有的医疗资源应当优先保证病人的救治；要求将医疗机构开具确诊证明作为理赔必要条件，客观上增加了医疗机构的负担，有损社会公共利益和医疗秩序，不应予以支持。”王德怡说到。

　　反思防疫险

　　事实上，此番不是抗疫相关保险产品首次受到争议。

　　此前受到关注并随之下架的是隔离险。通常百元左右的保费可以获得千元以上的隔离津贴，同样很快成为“网红”产品，在疫情低迷时期为险企带来了较高流量，但同样很快屡屡出现理赔纠纷。

　　针对隔离险存在不实宣传、理赔困难等问题，今年2月，银保监会财险部下发了《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》（下称《紧急通知》），其中明确要求，财产险公司应从经营理念、销售行为、理赔管理等七大方面对“隔离险”相关业务进行自查和整改，并上报自查整改情况。

　　2022年上半年，隔离险相继退市。

　　有业内人士指出，隔离险屡屡导致理赔纠纷的根本原因在于，其设计偏离了保险的“大数法则”和“损失补偿”两个根本原则：一方面，各地的防疫措施与政策变化密不可分，这并非概率因素，而是典型的政策风险，无法通过扩大产品的覆盖面来降低发生率；另一方面，理赔金额难以通过历史数据积累等方式确认，并与保费进行合理的关联。此外，故意骗保、恶意理赔等道德风险等也很难通过常规手段予以控制。

　　目前受到争议的确诊险与隔离险遇到的困境非常类似，同样偏离了“大数法则”和“损失补偿”两个根本原则。

　　一位保险业内人士向钛媒体App表示，“防疫相关保险产品流量很高，但难以界定责任的边界，同时，防疫政策主要由政府制定，其不确定性风险是保险是无法承保的，属于试验性产品，保险公司在设计开发产品的过程中要更加审慎。产品下架是合理选择。”

　　如此的争议并不仅在中国大陆市场出现，今年5月，台湾省宣布放弃新冠清零，此后台湾省的保险企业同样出现了类似的局面。

　　据媒体报道，截至10月24日，今年全台一般传染病防疫险承保件数为487.15万件、保费收入45.33亿元，理赔件数273.16万件、理赔金额1071.87亿元，理赔金额约为保费收入的23倍；疫苗险承保件数为241.78万件、保费收入10.16亿元，理赔件数70.76万件、理赔金额295亿元，理赔金额约为保费收入的29倍。

　　据台“财团法人保险事业发展中心”统计，台湾省产险业自2012年起至2021年的十年间，税后净利总和为1282.95亿元。而今年以来，截至10月24日，防疫双险合计已理赔1366.87亿元，这意味着产险业今年已将至少前10年获利都赔光，且赔款额仍持续上涨。

　　有报道称，受防疫险理赔冲击，岛内险企已开始卖楼变现。比如，明台产险在11月24日已拍板将总部以37.67亿元卖给台新银行。和泰产险7月已经率先出售不动产变现，据称还将出售位于台北火车站附近的台北分公司大楼。三商美邦人寿7月卖掉位于台北内湖区的“精英电脑大楼”整栋办公楼，8月下旬又公告标售信义区“环球世贸大楼”部分楼层。

　　相较之下，中国大陆地区的险企后续将如何应对，也是对其商业诚信的一次大检验。（本文首发于钛媒体APP，作者|蔡鹏程）

民生证券给予中鼎股份推荐评级：智能底盘业务订单连载 驱动业绩周期向上

　　民生证券12月20日发布研报称，给予中鼎股份(000887.SZ，最新价：15.4元)推荐评级。评级理由主要包括：1)再次斩获头部新能源品牌主机厂18.87亿元大单，底盘轻量化业务持续超预期；2)智能底盘领域持续发力，在手订单总额接近280亿元，量价齐升驱动业绩估值戴维斯双击。风险提示：芯片供应短缺风险；行业竞争加剧导致毛利率降低等。

　　AI点评：中鼎股份近一个月获得6份券商研报关注，买入1家，增持1家。

国寿寿险“客户体验中心”焕新出发

　　“民之所忧，我必念之；民之所盼，我必行之。”多年来，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险公司”）始终心怀“国之大者”，坚持“以人民为中心”的发展理念不动摇，加速推进柜面体验化服务能力建设，适配客户多元化需求，优化功能区域设计，结合服务场景注入科技温度与人文关怀，升级打造综合化、智能化、个性化的“客户体验中心”新形象。

　　深化科技运用，服务通道更“智”

　　积极拥抱科技，中国人寿寿险公司广泛配置智慧柜员机、智能预约服务、e掌柜等智慧工具，打破传统时间与空间局限，推动柜面服务效率再提速，让客户“智”享柜面新服务。

　　智慧柜员机支持临柜客户自助办理保单服务，免去排队等候，为客户开辟了一条服务快速通道。智能预约服务支持客户线上轻松预约服务时间和服务地点，提前规划服务路径，避免人流高峰，大幅度缩减客户临柜等候时长。“e掌柜”管理工具运用大数据技术，智能捕捉、分析客户临柜数据，让柜面更懂客户，满足客户个性化服务需求。

　　升级柜面形象，服务体验更“优”

　　加快柜面形象升级，中国人寿寿险公司在标准化服务设施的基础上，新建设的“客户体验中心”围绕“温暖”“智能”“时尚”“品牌”等感官元素，在浅色调基础上嵌入“国寿绿”特色，设计高端店、智享店、全智能店、轻型店四套环境布局，灵活搭配智能体验区、便民服务区、销售活动区、业务洽谈区、现金柜台等十余个功能区。以场景化区域布局、智能化机具配置、人性化细节设计，塑造科学服务动线，打造多元交互空间，让客户在享受保单服务的同时，还能体验到保险文化及产品推介、多元增值服务活动等一系列常态化体验服务项目，充分满足客户差异化的服务需求，进一步提升客户的满意度与获得感。

　　坚持以人为本，服务感知更“暖”

　　解民之所困，中国人寿寿险公司积极推行适老服务，优化“空中客服”服务体验，为户外劳动者搭设“服务驿站”，以为民情怀提升保险温度，践行服务初心。

　　始终将客户放在中心位置，中国人寿寿险公司重视每一位客户的服务需求，并积极为特殊客群打造专属服务通道。关爱老年群体，推行“长者临柜专属陪同”“特殊客户上门赔”等服务项目，设置老年人服务专区，配备老花镜、轮椅、血压仪等用品。关爱未成年人，升级“空中客服”远程视频服务，支持父母通过远程视频的方式为未成年人办理客户信息修改等保单服务。关爱户外劳动者，设置户外劳动者驿站，为环卫工人、交通警察、快递员等户外劳动者提供冷能取暖、热可纳凉、渴有水饮、累能歇脚的休息场所和学习场地。在做好日常服务的同时，开展劳动者权益保护法律讲座等各类主题活动，将贴心、暖心的服务送抵群众心间。

　　踔厉奋进，笃行不怠。中国人寿寿险公司表示，将坚持政治性、人民性和专业性不动摇，踏踏实实地走好客户服务高质量发展之路，以简捷、品质、温暖的保险服务守护人民美好生活。

（责任编辑：刘思嘉 ）

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　　明辉国际（03828）发布截至2022年6月30日止6个月中期业绩，收入约8.91亿港元，同比增长49%；公司拥有人应占溢利约2810万港元，而去年同期取得公司拥有人应占亏损约4690万港元；每股盈利3.9港仙；拟派中期息每股1港仙。据悉，集团截至2022年6月30日止6个月的毛利同比增加75.9%至约1.98亿港元。因集团采取多项措施（包括加强成本控制及加大高利润率产品的销售），毛利率较去年同期的18.9%上升3.4个百分点至22.3%。