工行昨晚发布公告称，不再受理新的个人账户综合理财业务。这则《关于停止个人账户综合理财业务办理和展期的通告》起初引起不小震动。公告称，自6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。“您可以通过办理我行大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品，获得较高的预期收益。”

真相究竟是怎么回事？这则消息迅速在社交平台引起热议，大家误以为工行要停止理财业务了，而事实并非如此。工行内部一位人士告诉记者，“个人账户综合理财”原名叫存贷通，是为贷款人士设计的。“假如一个客户在工行同时有个人贷款和个人存款，通过签订存贷通协议定期汇集存款资金用来理财，用理财收入来抵扣贷款利息。”该人士进一步表示，停办该项业务并没有什么特殊含义，只是一项业务走到了生命周期的尾声，不能适应当前业务发展需要了。“现在存贷通业务的增量基本为零，存量也逐步减少，而节节高等新产品操作更方便、收益更高，在这个背景下停止了存贷通。”

工行为什么暂停该产品？一来是目前出现了更多的理财产品，收益都还不错也灵活，导致存贷通业务吸引力减弱，规模在不断降低。更重要的是金融业也营改增了，收支不能放在一起，必须要分开。理财收益直接抵扣贷款利息的路走不通了。要说对普通用户的影响，几乎没什么影响。

银行理财现在还划算吗？

负利率时代来临 业内:10万存银行1年净亏537元今年1月，我国居民消费价格指数（CPI）超过国有大行上浮后的一年期存款利率，紧接着2月又超过股份制银行，这标志着我国现阶段已进入真实的负利率时代。对此，银率网分析师算了一笔账，假设存款10万元，而全年CPI在2.3%左右，也就是以2.3%为通胀率，如此计算国有大行和招商银行：一年期存款利率1.75%，10万元存款到期本息合计为101750元，根据现金价值，以2.3%的通胀率对到期本息进行折现，101750÷1.023等于99462.37，即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元，也就是说，在这几家银行存10万元一年期定期，到期实际上是净亏537.63元。同理，其他9家上市的股份制银行：一年期存款利率2.00%，10万元存款到期本息合计为102000元，用同样的方法计算，折现后仅有99706.74元，到期实际上是净亏293.26元。

理财经理不会告诉你的7个秘密

一、 存银行不如买货币基金自从去年下半年以来，央行不断的降息，现在的银行存款利率真心低。目前，银行活期存款利率只有0.35%，一年期基准利率也只有1.5%，3年期也才2.75%。粗略计算一万元存一年的定期，一年下来只有150元的利息。然而很多人并不知道，其实以余额宝为代表的货币基金简直可以秒杀银行存款，余额宝目前的年化收益率在2.5%左右，本金一万，一年的利息就是250元，比一年期的定期还高出100元。安全性上，货币基金也是风险最小的基金之一。余额宝流动性很强，随存随取。建议：想要跑赢CPI，必须降低银行存款配置比重。作为银行存款的替代品，货币基金是不错的选择。

二、 理财风险等级要看清由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级：R1（谨慎型）该级别理财产品保本保收益，风险很低R2（稳健型）该级别理财产品不保本，风险相对较小R3（平衡型）该级别理财产品不保本，风险适中R4（进取型）该级别理财产品不保本，风险较大R5（激进型）该级别理财产品不保本，风险极大建议：买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，风险系数很低，R3级别以上谨慎购买，此类产品本金和收益的不确定性较大。另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，风险级别至少在R3以上。

三、 风险评测认真做在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。然而，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会引导客户，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级。然而对于客户来说，买到“风险越位”的产品，本金及收益就有可能面临着很大的风险。建议：风险评估测试一定要认真做，不能走过场。

四、 预期收益率不等于实际收益率银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，预期收益率是指，银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。为了吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。建议：不要过分关注预期收益率。投资人可以通过产品的风险等级判断达到实际收益率的可能性，比如风险等级越低，理财产品能到达逾期收益的可能性就越大。

五、 小心募集期“陷阱”拉低实际收益购买银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。比如一款期限为30天的理财产品，从5月16日开始销售，5月20日才结束募集，5月21日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照0.35%的活期利率计算。建议：尽量购买中长期理财产品，减少资金站岗问题。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。

六、 不是所有银行理财产品都是银行自己发行的不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了生产自己的产品还会帮一些第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品。为了赚取更高的佣金提成，理财经理往往会以高收益为诱饵，向客户兜售这些代销产品，这种行为也就是我们常说的“飞单”。“飞单”产品往往很不靠谱，实际收益率很低不说，而且一旦第三方机构出现问题，投资人很可能会血本无归。建议：辨别飞单的一个简单的方法是，看合同上是否有银行公章。另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。

七、 买理财记得要求“双录”“飞单”不仅使投资人的本金处于极大的风险之中，而且一旦事件败露，客户资金出现亏损时，银行往往会以“理财经理个人行为”为由拒赔偿。这不仅令投资者遭受较大的经济损失，同时也对银行的信誉度产生了极大的负面影响。不过，以后这种现象可以有效避免了。5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。建议：这应该算双向保护吧，银行不用担心“碰瓷”，投资人也不用害怕被理财经理忽悠。总之，以后大家到银行买产品时，记得主动要求双录。

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