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前段时间，又有一家P2P平台入股银行。

P2P行业在经历了凌冽的寒冬之后，似乎要迎来暖意的春天。

但在此之前，合规依旧是重中之重。

好了，题外话不多说，我们开始这次的平台评测。

一

今天的我们的主角叫做珠宝贷。

珠宝贷的投资产品主要分为两种：金交所产品和直投产品。

金交所产品，顾名思义，就是金融资产交易所的产品。（由于4月18日起，珠宝贷已停止发布金交所产品，鸿哥就不具体聊这个了。至于金交所产品是什么，有机会我再向大家解释。）

直投产品有四类，分别为流转贷、供应链、过桥贷和转让专区。投资期限有1个月以内、1-3个月、4-6个月和6个月以上的。

怕有些读者不了解什么是过桥贷，鸿哥解释两句。过桥贷一般是指企业向社会第三方（此处指珠宝贷）借款，用来垫付已经到期的银行贷款，成功续贷后，在将贷款还给第三方的过程。

说白了就是：企业先借钱还上银行的贷款，然后再从银行贷下款来还钱。

这种过桥贷的风险不小，因为主动权在银行手里，企业能不能还上贷，全看银行是否兑现自己“承诺”，这就比较考验平台的风控水平了。

从其官网上，我们得知珠宝贷近三个月平均收益率为9.75%，较为一般。（网贷天眼公布的5月网贷行业平均年化收益率9.3%）

虽然年化收益率不怎么样，但是珠宝贷“傲娇”脾气可不小，就差没有把违规二字写在脸上。

不信，我们接着看下去。

二

从标的发布情况来看，目前珠宝贷的业务主要集中在流转贷和过桥贷上。

不过流转贷和过桥贷中的大额标现象非常严重。几百万借款额的标的比比皆是，都无需我深挖，直接挂在官网上，一目了然。（懵逼中....)

例如，最近的 “流转贷：珠宝贷201706070008”中借款金额就高达500万，而且以往的标的金额也大多在100万以上。

关于大额标的问题，我们之前说过很多次，根据2016年8月24日，银监会等部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）规定：

同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。

这样做是涉嫌违规的。

讲道理，鸿哥之前评测的一些平台，为了表面上合规，都是把大额标直接拆分成好几个标的来发布。

像珠宝贷这样明目张胆的也是少见，鸿哥一时语塞，只能说它比较“嚣张”吧。

不过，珠宝贷这样的大额标仅仅是涉嫌违规吗？

我看不尽然。

例如，在“流转贷：珠宝贷201706070008”中借款金额为500万，借款期限30天，借款企业是佛山的一家珠宝公司。

下图为珠宝贷披露的企业营业执照

经查询，确定该借款企业为佛山市御丰珠宝有限公司，注册资本500万，企业法人为李泽伟。但这并没什么用，因为网上关于这家公司的企业信息几乎为0，无从查起。只知道它的兄弟公司是云南健兴利翡翠酒店有限公司，实力一般。

但是在珠宝贷披露的企业财务信息中，这家公司简直牛逼的不行。本年营业额19856万元，本年净利润2077万元，而且这还只是截止到2017年4月30日的数据。像去年净利润就高达6935万元，都赶超不少的上市公司了。

三

说实话，这么厉害的企业，在银行会贷不到款？会这么默默无闻吗？

我表示不理解。

这真不是鸿哥喜欢挑刺，今年初同样有一家做珠宝全产业链的平台——珠宝E贷，就是因为管理不善，风控没做好，造成平台项目逾期，一下子暴雷了。

也许珠宝贷会说自己的风控做的好，不会有啥问题。

比如珠宝贷在官网上宣称有四大融资性担保机构做保障，分别是深圳市中金创展融资担保股份有限公司、深圳市莆商融资担保有限公司、深圳市金钻融资担保股份有限公司、深圳市建银融融资担保有限公司。

这些担保公司的最低实缴资本都过亿元，实力确实不错。

看起来，没啥问题。

但是其中有一家担保公司引起了鸿哥的注意。

深圳市中金创展融资担保股份有限公司，成立于2008年9月19日，注册资本70000万元，实缴资本70000万，法人郑伟春。

为什么要单独说这家担保机构，因为它实在太眼熟。

在查询珠宝贷的股东背景时，鸿哥发现它的最大股东（占股46.51%）是深圳市中金创展金融控股股份有限公司，与这家担保机构名字实在太像了。

难不成有什么猫腻？

果不其然，在查询其企业关系时鸿哥发现，深圳市中金创展金融控股股份有限公司的法人也是郑伟春，投资股东与这家担保机构的也大多重合。

这就不对了！

珠宝贷大股东和其担保公司，属于两块牌子，一套人马。

这让鸿哥想起了被监管禁止的做法：自担保。

根据《暂行办法》规定：网贷平台不得直接或变相向出借人提供担保。

珠宝贷，这样做涉嫌违规。

四

但是说到银行存管这块，珠宝贷还是做得不错。据网贷天眼数据得知，珠宝贷早在2016年8月份就上线了浙商银行存管，这一点值得表扬。

但是，让人哭笑不得是，在珠宝贷的标的中有些是由银行存管，有些是没有的。这样做到底有没有违规呢？暂时监管层未给出最终结论，珠宝贷算是打了个擦边球。

说真的，写到这里，其实鸿哥的内心是不平静的。因为这些违规问题藏的并不深，有些甚至是直接挂在官网上，看的我尴尬症都犯了。

珠宝贷你这么任性，真的好吗？

五

谈到任性，珠宝贷还真有这个“资格”，毕竟有钱。

珠宝贷的运营公司是深圳市珠宝贷互联网金融服务股份有限公司，该公司成立于2014年6月，注册资本43000万元，实缴资本43000万元，果然壕。

除了自身实力强劲之外，珠宝贷的股东背景也不错。最大股东深圳市中金创展金融控股股份有限公司（之前有提过）注册资本22560万元，实缴资本22560万元。

除此之外，它还拥有两家上市股东，深圳市萃华珠宝首饰有限公司（占股2.33%，股票代码:002731）和北京金一文化发展股份有限公司（占股2.33%，中小板上市公司股票代码:002721）。

不过由于占股比例小，不具有背书能力。

但这也能看出，珠宝贷确实出身富贵人家，“嚣张任性”。

可惜，再任性的平台也挡不住监管的步伐，随着合规期限日益接近，珠宝贷这么多违规问题如不能及时解决，必然会受影响。到时，平台何去何从，鸿哥就不多说了。

总结：虽然珠宝贷自身实力不错，股东背景较强，有一定的兜底能力，但是涉嫌自担保、借款余额过大等违规事项。现在距离网贷合规期限较近，大家需谨慎投资。

注：目前网贷处于合规期，鸿哥只为发现问题，是否值得投资，大家还需自己判断。同时也欢迎大家留言，吐槽，提建议哦！

这个号，现在鸿哥正式接手！专注平台评测和行业研究。

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