本报记者 秦玉芳 广州报道

在我国工业化、城镇化和农业现代化建设推进过程中，数以亿计的农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。

新市民群体的规模扩大，其多元化的金融服务需求正在成为金融机构布局拓展的重点。

随着各地政府新市民支持政策的相继落地，越来越多银行陆续推出针对新市民的专属金融信贷产品，商业银行针对新市民客群的战略布局正在加快。

专属产品密集上线

近来，专属信贷产品成为各商业银行拓展新市民客群金融服务的抓手，产品涵盖安居、创业、就业等多个方面，并针对新市民群体的信贷痛点创新服务方式。

某股份制银行相关业务负责人透露，一线城市有着大量的外来务工人员、创业人员、外来读书就业的新毕业生等新市民群体，他们在融入所在城市的过程中，对各种各样金融服务的需求更加迫切；针对客群痛点，丰富金融服务产品体系，是提升细分客群金融服务能力的基础。

缺乏抵押资产，是新市民客群获取银行低成本信贷的痛点之一。在广州经营家居用品的个体工商户王先生向记者透露，其老家在湖南，在广州还没有购置房产，有时候需要流动资金周转，但是因缺乏抵押资产，在银行只能通过银行流水、税收等征信数据申请小微信用贷，额度有限。“且一旦银行流水等指标不合标准或评分低，会导致利率成本高甚至很难通过授信审批。而跨地区进行房产抵押贷非常麻烦，还很难实现。”

上述股份制银行相关业务负责人表示，很多新市民客户都存在“人房分离”的情况，可抵押资产在异地城市；局限于组织架构、风险把控等因素，传统商业银行很难为“人房分离”场景下的个人客户提供异地房产抵押贷款。“如能引入科技手段，精准切入新市民的痛点提供金融产品和服务，将能进一步提升服务的均等性和便利度。”

平安银行业务人士向《中国经营报》记者表示，目前“宅抵贷全国通”业务是该行零售贷款中针对新市民客群服务最好的业务。与其他同类型产品相比，该产品锁定了“人房分离”场景，能够调度房产所在地和工作、经营所在地的两地客户经理，共同为一位客户提供金融服务，能让异地经商的客群，更方便地通过抵押老家物业获得融资支持。

抵质押信贷产品布局的同时，不少银行也对原有产品服务进行升级迭代，尤其消费信用贷产品更受银行青睐。

某国有银行零售业务负责人表示，新市民要真正融入城市生活离不开银行各方面的金融服务，银行机构需要有适应新市民客户群需求特点的专属特色产品，包括教育、住房租赁、购车等各类生活场景的消费金融服务方案，比如在银行流水、社保、纳税等数据基础上，探索更多的信用贷产品数据评估模型等。

便捷、灵活成为银行创新新市民信贷产品的关注重点。银保监会主席郭树清在新闻发布会上表示，从金融需求上来看，新市民也有着很多鲜明的特点，以信贷为例，小额、短期的周转性需求极为普遍，相比额度和利率，他们更在意贷款的便捷性、灵活性等。

上述平安银行业务负责人认为，虽然“人房分离”，但审核时效上并没有想象中那么长，这也归功于银行的一些线上技术手段，突破了时空限制。“银行通过线上云评估，通过总行全盘、智能化的客户调度，能打破分行和信息壁垒，为客户实现通抵通贷、异地授信，且周期大大缩短。”

关注重点领域需求

加快新市民相关金融产品的布局步伐，是普惠金融持续发力的大势所趋，也是监管政策推动的内在要求。

银保监会、人民银行日前联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称“《通知》”）明确，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满3年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。

《通知》指出，银行保险机构针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

中国银行研究院杜阳分析认为，银行业要关注新市民群体在重点领域的金融需求，包括优化普惠金融供给结构、保证新市民群体安居需求和推进养老理财产品满足新市民群体养老需求等方面。

相关数据显示，2021年，普惠金融领域人民币贷款余额26.52万亿元，同比增长23.2%。其中，普惠小微贷款余额19.23万亿元，同比增长27.3%，创业担保贷款余额2349亿元，同比增长6%。杜阳认为，金融机构在该领域需要进一步加大支持，满足新市民群体在融资领域的需求，为其提供相对宽松的创业与就业环境。

杜阳还强调，商业银行要利用好保障性住房不纳入房地产集中度考核的政策，积极给予融资支持，尤其要关注新市民群体的保障性租赁住房需求，通过场景开发，挖掘相关业务潜力。

在上海一直处于租房状态的刘女士认为，对于很多新市民来说，住房的成本压力是最大的，尤其是刚毕业的异地生人群，要留在一线城市工作，不管购房首付还是租房，都是一笔很大的支出，但目前针对这方面需求的信贷产品并不多见。“前几年也出过‘租金贷’，但因为公寓管理平台出问题，租客不仅房被收了，还背了银行的分期贷款债务。市场需求是一直都在的，希望金融机构能推出一些针对性的产品补位。”

上述平安银行业务负责人表示，新市民群体具有数量大、成长性强、金融服务需求大等特点，是商业银行可以长期持续经营的重点战略性客群。“为了加强新市民金融服务，平安银行将重点瞄准两类客群：一是新市民自身，包括进城务工人员、异地经商的小微企业主、异地工作的工薪阶层、投靠子女的老人等；二是吸纳新市民较多的小微企业。”

加快产品创新、丰富产品体系的同时，如何降低新市民信贷融资成本，也是监管机构近来重点关注的内容之一。中国银保监会新闻发言人3月25日在相关发布会上强调，鼓励银行保险机构优化信用状况评估技术，降低新市民创业融资成本，加大对吸纳新市民就业较多小微企业的金融支持力度。