近日，银保监会发布了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（银保监办发[2022]2号，下称《指导意见》） ，安永以中小银行视角，总结得出七点解读及启示。

解读1：数字化转型已上升为全行业战略

指导意见明确提出了“到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效”的时间表，要求银行保险机构要“科学制定和实施数字化转型战略，将其纳入机构整体战略规划”，并且明确将挂钩信息科技监管评级评分，数字化转型从部分银行保险机构自发的发展举措升级为全行业的战略方向。

对中小银行的启示：数字化转型不再是要不要做的问题，而是怎么快速启动，响应国家导向和监管要求的问题。

解读2：强调统筹规划，顶层设计

指导意见明确提出“高级管理层统筹负责数字化转型工作，建立数字化战略委员会或领导小组，明确专职或牵头部门，开展整体架构和机制设计”，“组建不同业务条线、业务与技术条线相融合的共创团队”，强调了数字化转型是跨部门、跨条线、跨领域的整体工作。

对中小银行的启示：中小银行资源有限，数字化转型领域很广，因此要重视整体规划，找到发力点；组建敏捷项目，将成为打破部门壁垒的第一步。

解读3：客户运营是数字化转型的重要战场

指导意见在数字化转型的主要领域中，单独提到的数字化运营服务体系的建设，被互联网企业发扬光大的内容运营、活动运营、产品运营等手段，既是银行、保险业下一步数字化转型的热点、重点更是难点。

对中小银行的启示：真正转变经营理念，从以产品销售为中心，向以客户经营为中心，立足本地客群，响应客户生活习惯、沟通习惯等数字化需求，改革传统运营体系。

解读4：重视自主能力提升

指导意见多次强调了自主能力提升的重要性，包括“鼓励选聘具有科技背景的专业人才进入董事会或高级管理层”、“坚持关键技术自主可控原则”、“加强自主研发技术知识产权保护”、 “模型管理核心环节要自主掌控”等，是在中美科技竞争背景下，对技术主权的未雨绸缪，是前段时期金融机构去IOE化政策的延续。

对中小银行的启示：自主科技能力是中小银行的短板，在借助外部科技服务商力量的同时，应该更加注重内生科技能力的培养，提高自主开发比例，形成从高管、到中层、到科技条线人员立体式的人才队伍。

注：所谓去“IOE”，是对去IBM、Oracle、EMC的简称，三者均为海外IT巨头, 指的是政策要求金融行业对其IT系统及设备做到自主可控，去除对“IOE”设备技术的使用。

展开全文 解读5：专门提出“模型风险”管理框架

《指导意见》提出“将数字化转型相关风险纳入全面风险管理体系”， 随着国内金融机构量化模型的广泛使用，模型自身的复杂性也带来新增风险。指导意见第二十六条专门提出“防范模型和算法风险”，相比于国外监管机构对“模型”管理的要求，更进一步提出了对“算法”的监管，表明监管对风险的关注深入到了技术层面。模型和算法不仅有合规性的要求，还应兼具科学性、伦理性和可追溯性。模型管理体系将会纳入全面风险管理框架，成为银行、保险等金融机构的重要风险管理平台。银保监全面风险管理相关指引或将修订升级。

对中小银行的启示：中小银行的模型管理体系普遍不够完善，在探索量化模型应用的同时，需要构建统一的模型管理体系与平台，加强对模型与算法风险的防范。

解读6：强调技术架构的中台化

指导意见在基础设计、科技架构、数据架构等各个方面，都强调了平台化、中台化等转型思路，提出“加大数据中心基础设施弹性供给”，“主要业务系统实现平台化、模块化、服务化，……加强企业架构设计，实现共性业务功能的标准化、模块化”，“加快数据库、中间件等通用软件技术服务能力建设”。

对中小银行的启示：IT架构的规划及管理能力亟需加强，配合着自主开发能力的提升，逐步实现架构的中台化、敏捷化。

解读7：明确从“管”和“用”两方面提升数据能力

指导意见在数据能力方面着重提到了数据治理与数据应用，一方面要求从“强化数据治理检查、监督与问责”、“实现全域数据的统一管理”、“加强数据质量控制”等方式着手，持续健全数据资产管理体系。另一方面强调数据场景化应用，结合业务场景，同步提升数据分析与服务能力，“通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式”。

对中小银行的启示：持续健全数据治理体系，加强内外部数据融合，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制；同时，数据应用规划应与业务场景深度融合，主动探索在营销赋能、决策支持和数字风控等领域的应用。

资料来源：中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见

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