以大数据、人工智能、5G、物联网、区块链等为代表的数字科技，持续驱动银行业数字化发展，各机构借助金融科技降低成本、提升质效、增强用户体验、优化业务模式。

中国电子银行网综合过去一年的行业成果与近期的关键动态，展望2022年银行数字化趋势，梳理七大关键词依次为：数据生态、数字人民币、5G消息、虚拟数字人、开放惠民、产业金融以及三农金融场景。

数据生态

近日，北大光华-度小满金融科技实验室、零壹财经·零壹智库联合发布“2022全球金融科技十大技术趋势”，其中，趋势一为“数据可用不可见”，隐私计算助力金融业数据生态建设。

数据互联互通需求高涨，数据安全政策陆续出台，2021年，光大银行、浦发银行、兴业银行等银行在数据治理领域取得创新成效。数据流通与共享是促进数据发挥价值、作用的基础，《“十四五”数字经济发展规划》提出“充分发挥数据要素作用”等多方面内容，将加速数据要素市场和数据生态的构建和发展。

数字人民币

中国人民银行召开的2022年工作会议上，在八项重点工作中明确提出“稳妥有序推进数字人民币研发试点”。据中国人民银行金融市场司司长邹澜介绍，截至2021年12月31日，数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。

数字人民币（试点版）APP上架、冬奥会落地、就业补贴、慈善捐赠、合作社股金分红、停车收费……数字人民币多元化场景不断渗透至社会经济各个领域，逐渐成为我国数字金融创新的“新名片”。

5G消息

中国传媒大学媒体融合与传播国家重点实验室副教授卢迪指出，未来，人们对5G消息有了更全面的理解和更深入的应用之后，银行可以在5G消息的基础上做更多的“智能+”业务。比如基本业务的智能办理，理财产品的智能选购，信用卡的智能营销，以及新产品的智能研发等。

工商银行继在2020年12月成功试点推出5G消息以来，经过近一年努力，工商银行5G消息再次取得关键性突破，即在同业中首批成功上线运营商试商用环境。建设银行、平安银行、北京银行、江苏银行、杭州银行、上海农商行等银行加速搭建技术平台和应用，5G消息作为全新的对客渠道，将可满足更多的线上金融需求，甚至盘活线下网点资源，形成联动效应。

虚拟数字人

疫情促使金融服务环境与用户习惯发生变化，银行业积极调整触达客户与服务客户方式。基于人工智能、计算机图形学等技术，多家银行打造其漂亮、专业的虚拟数字人，虚拟数字人技术逐渐成为银行业对客服务的新窗口、业务发展的新载体、元宇宙探索的新赛道。

日前，“AIYA艾雅”正式出任百信银行AI虚拟品牌官，她与央视网数字主播小C互动，穿梭于办公区拍照打卡，带领大家走进虚实结合的数字生活，开启了更友好、更智能、更安全的数字金融服务体验。

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开放惠民

2021年末，中国民生银行与中国银联全面战略合作，在支付产品创新、便民场景建设、联合营销、风险联防联控等领域，开展金融惠民深度合作，共同打造用户共享、场景互通、协同发展的行业合作新范式。

近年来，银行纷纷布局衣、食、住、行、医、育、娱等场景生态，中信银行、民生银行、南京银行等银行定期举办多样的直播与营销活动，非金融产品能够延伸银行的服务触角，提升客户活跃度与APP使用黏性。各机构之间加速开放合作，将使人民群众的工作和生活更加便捷、实惠。

产业金融

数字经济将赋能传统产业的转型升级，特别是B端与G端的产业数字化成为新时期的创新焦点，产业数字化正在吸引头部科技企业与金融机构的重点布局。

去年，华夏银行成立产业数字金融部，致力于产业数字金融创新发展，统一承接、集中管理、监测全行产业数字金融业务，其分行也成立了数字金融部和产业数字金融专项工作组。华夏银行搭建了产业数字金融科技平台，一端直接对接客户、场景和生态，另一端整合行内各类系统实现流程数字化自动驱动。

三农金融场景

交通银行乡村振兴部负责人表示，银行发展乡村振兴金融业务不能简单依靠“物理网点”和“人海战术”，而是要应用新金融理念方法，发挥金融科技作用，通过平台和场景的搭建，为乡村客群提供触手可及的金融服务。

“交银益农通”涵盖政策咨询、信贷融资、财富管理、支付结算等多种服务，是交行为农村、农业、农民而打造的综合化、全方位金融服务体系。

2021年12月末，银保监会批准邮储银行直销银行子公司——中邮邮惠万家银行有限责任公司开业，据介绍，邮惠万家银行致力于服务“三农”、助力小微、普惠大众，打造金融服务乡村振兴、科技助力美好生活的创新平台。

独立法人直销银行将为三农金融场景带来哪些新的服务模式，值得业界期待。

新冠疫情促使科技创新，加速产业转型，与此同时，数字经济洪流奔涌而来，面对变数交织与机遇蓝海，银行业将不断铸就金融科技“利器”，赋能实体经济高质量发展。