经济观察网 胡群/文 12月30日，百信银行发布业内首个数字资产管理平台“百信银行小鲸喜”微信小程序，并推出首位虚拟数字员工AIYA艾雅。

“我们经过几年的探索实践，对互联网银行有了更深的理解，除了关注资产、负债、规模、效益等财务类指标，重点围绕数字化经营这个核心，更加强调智能风控、智能营销、用户运营、金融科技等差异化能力，探索数字化创新发展，积极践行数字普惠金融，不断提升服务实体经济质效。”百信银行行长李如东称，作为原生的数字普惠银行，百信银行开业四年以来，在普惠金融、绿色金融和未来银行等领域进行积极探索，实现规模、效益和质量均衡发展，已经进入可持续高质量发展阶段。

银行业数字化转型试验田

12月27日，邮储银行发布公告称，中国银保监会已批准邮储银行直销银行子公司中邮邮惠万家银行有限责任公司开业。这将是百信银行成立后的国内第二家直销银行，也是首家由国有大行发起设立的独立法人直销银行。

直销银行依托互联网，服务普惠、长尾客户，并无实体网点。邮惠万家银行获准开业也进一步说明百信银行直销银行模式探索成功。百信银行于2017年11月18日正式开业，2020年11月，中信百信银行增资扩股获中国银保监会批复，引入境外机构加拿大养老基金投资公司作为新股东，注册资本由 40 亿元增至 56.34 亿元，增资后中信银行持股 65.70%。

8月25日，中信银行发布2021年上半年业绩报告，报告显示，百信银行上半年总资产679.32亿元，同比增长24.98%；实现净利润1.04亿元，其中营业净收入13.18亿元，同比增长64.0%，拨备前利润8.88亿元，同比增长76.9%。

“过去四年时间，我们一直坚持数字普惠金融的战略，践行银行业数字化转型试验田这样的使命，我们希望通过人工智能、大数据、云计算这些新的技术去改变传统的金融供给方式。目前已经形成了云化、敏捷、智能、安全的科技新范式。”百信银行首席战略官陈龙强称，百信银行和监管部门一起拥抱创新，已连续两次入选人民银行金融科技监管沙盒，目前，第一个项目开放银行平台AIBANK Inside已经顺利出箱。

截至2021年末，百信银行服务用户超过6900万，覆盖全国800多个县市，客群60%以上是三线以下城市的低收入群体，其中首次获得银行信贷服务的小微企业和个体工商户占比42%。

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“百信银行的实践证明，数字普惠金融的发展模式是可持续的，同时也展现了数字化带来的能量和魅力。”李如东称。

探索绿色金融创新模式

“未来银行之路是绿色发展之路”，12月13日，中信银行行长方合英在“2021中国银行业发展论坛”上表示，绿色金融将成为银行机构未来成长路径的关键发展变量之一。商业银行拥抱绿色金融，更好地服务新发展格局，既是自身转型发展之需，更是时代发展之需、社会发展之需，未来银行高质量发展之路才会越来越宽。

今年6月以来，已有浙江、广东、湖南等共12个省份发布了“十四五”金融业发展专项规划，将绿色金融视为地区金融业发展的“未来之路”，大力支持金融机构创新绿色金融产品和服务，并且鼓励更多社会资本参与其中，绿色金融成为经济转型发展的“必答题”和“必选项”。

银行业金融机构绿色金融实践与创新步伐将不断加快。

百信银行响应人民银行营业管理部绿色金融货币政策工具创新，探索与票据贴现产品“百票贴”的整合对接，精准锁定绿色融资需求，落地北京地区首笔“京绿通Ⅱ”绿色金融专项再贴现产品，面向符合政策要求的京津冀地区的绿色企业和绿色项目提供票据融资支持。

截至目前，百信银行京绿通业务规模在北京市场占比25%；旗下“百票贴”产品累计为3500多户企业提供贴现超400亿元，其中90%以上为小微企业,有效缓解融资难、融资贵的困境，有力践行了支持实体经济、发展普惠金融的方针政策。

“百信银行一直在积极落实国家绿色低碳的战略部署，积极探索绿色金融的创新模式，在人民银行指导下，我们依托金融科技，探索创新型货币政策工具与在线票据贴现整合对接，精准锁定绿色融资需求。”李如东表示，数字银行与绿色低碳的结合，将催生更多的创新模式和产品。未来百信银行将利用金融科技优势，大力发展绿色信贷，不断提升绿色金融服务能力，积极践行绿色发展理念。

探索未来银行

“未来30年，我们判断是下一代互联网崛起的过程，被称之为元宇宙。我们也快速上车，发行了业内第一个NFT数字藏品”。陈龙强认为，未来银行的商业模式和服务形态已经在悄然变化，百信银行非常关注用户的需求变化,尤其是与年轻人的交互方式，金融科技、虚拟数字员工和数字资产将是银行的重要抓手，希望为用户提供更友好、更普惠、更安全的数字金融服务。

11月18日，百信银行发行基于区块链技术的“4 in love”四周年纪念数字藏品，该藏品具有唯一性和不可篡改性，是中国银行业首个NFT数字藏品。

对于为何会在发行NFT数字藏品后，迅速推出数字资产管理平台“百信银行小鲸喜”微信小程序，以及首位虚拟数字员工AIYA艾雅，李如东认为，百信银行希望用科技化、年轻化的语言与用户进行心智交流。

“小鲸喜”是在原有数字生活福利卡的基础上焕新升级，在业内首次将数字银行卡和数字藏品、区块链等技术相结合，可以为金融机构和用户提供数字资产的发行、领取、购买、存储、转让和确权等服务，为每一件数字资产形成唯一的权属凭证。

不同于虚拟客服的定位，AIYA是百信银行的AI虚拟品牌官，担负着未来银行探索者和品牌理念传播者的角色。未来还将不断学习进化，提升AI算力和财商智慧，活跃在短视频、虚拟直播、APP等场景，与用户进行更有温度、更沉浸式的交流互动。

“未来的银行，就是要顺应数字经济的大趋势，持续进行数字化的探索和迭代创新，更好地满足用户不断增长的数字金融服务需求。”李如东称，百信银行希望与合作伙伴一起，共同探索未来银行的服务模式和业态创新，探索未来银行创新发展之路。