近年来，数字智能科技加速创新，金融业积极拥抱趋势并直面变革，数字化转型战略稳步推进，新应用、新模式与新业态不断涌现，为我国数字经济高质量发展蓄势添能。

当前，银行数字化转型还存在哪些痛点和难点？如何打造场景和生态并创造价值？怎样建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制、运营模式？围绕行业关注的热点，中国电子银行网日前专访了江苏苏宁银行董事长黄金老。

突破数字化转型四个阻点 久久为功

中国电子银行网：目前银行业数字化转型还存在很多痛点和难点，您认为这些痛点和难点主要集中在哪些方面？如何突破？关于银行数字化转型，您有哪些宝贵经验或者前瞻性思考与大家分享？

黄金老：商业银行数字化转型面临的阻点很多，主要有以下四个难题。

一是转什么。四十年来，银行业转型，一直在讲。如同改革，改什么，这就要理解数字银行，或者当下的银行与数字银行的区别是什么。数字银行的特点在于智能化和线上化，意味着银行的业务、管理能够自动在线进行。数字银行是具体的，本行的消费贷款、小微贷款、产业链贷款，做到了秒申、秒批、秒用，就是实现了全流程的线上自动处理。科创贷款还不行，需要线下调查、贷审会审批、在线放款，就还不是数字银行业务。住房抵押贷款，也还是半线上的。

二是缺全量数据。数字银行的基础在于充分的数据。通过全量数据来刻画客户的全貌、业务的全貌、管理的全貌。拥有更多的数据，整理得条分缕析的数据，配以模型、算法、算力，才能把业务和管理放心大胆地做成线上自动化。显然，银行掌握的数据，远远谈不上是全量的，这是最难的。

三是缺数字专才。懂数据、懂模型、会python的专才，要足够的多。这是个难点，但正在快速地补充，两、三年也就够了。科技的成本、数字专才的成本，现有银行的承受力，要有个过程。本行有头部科技公司背景的员工已占到10%，比例还在持续上升。2020全年研发投入超过1.7亿元，占营业收入比近7%。

四是缺环境。业务环境、监管环境等等，要能包容数字银行。客户习惯了传统的线下做法，转过来，不容易。三年前，本行就成功上线了区块链动产质押系统，利用区块链技术来解决煤炭仓储企业的上下游信任问题。但强势的煤炭开采企业，不愿与运输企业、仓储企业共享煤炭发运数据。现在的银行监管法规，成型于线下银行时期，上百年、几十年了，要把其转变成适应线上的环境，也是很难很漫长的。

解决这四个难题，没什么好办法，只能慢慢积累，久久为功。

加大场景投入 服务由金融延伸至便民、便企

中国电子银行网：随着数字经济的发展，银行业的竞争不再仅限于单一产品或业务，而是整个场景和生态的竞争。您认为银行业如何构建数字生态？贵行在这方面有哪些经验？

黄金老：数字生态，是个场景问题。掌握场景，是为了获得全量数据。本行提出了“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营等式，表现出本行对场景的重视。场景，就是用户业务发生的依托之地，例如商场、饮食一条街、交易所、大型企业、电商等等。场景有大有小，大到年10万亿的电商交易平台，小到一家餐馆。掌握了场景的全量数据，才能称之为数字生态。

展开全文

本行已深入上千个场景，大部分是核心企业，也有电商、物流、生活、农业、公共出行、手机钱包等交易平台。数据正在积累，还远谈不上是全量数据。这几年，一些大型互联网企业，构筑自己的生态圈，打造封闭的场景。不能搞成封闭的场景，要对市场开放，才能降低全社会的交易成本。

本行通过接入生产生活等高频数字化场景，嵌入企业经营及个人消费社交等数字化链路，积累数据。基于数据，在用户授权的情况下，为用户创造价值，服务由金融延伸至便民、便企，这需要持续的高投入。

坚守银行业本质 打破旧机制、激发新活力

中国电子银行网：如何建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制、运营模式？做好相关技术、数据和人才储备？

黄金老：数字银行，直接把银行业拉入到科技公司的阵营。银行业的组织架构、激励机制、运营模式，需要向科技公司靠拢。

组织架构要支持敏捷灵活的展业要求。打破条线割裂，支撑数字化运转逻辑下的大量合作需求。反馈与决策链路短、决策落地执行快，以应对市场变化及同业竞争。支持临时项目组等灵活组织，以响应产品创新、外部对接等非计划性需求。

激励机制要能激发活力。数字银行与科技企业直接竞争人才，要敢于、擅于使用股权、分红等激励工具，在考核指标设定上激发员工创新、突破的热情，培养敢于挑战、不畏困难、深入业务实际的氛围。为员工提供实现自我价值、获得成就感的充分机会。

运营模式要轻。以用户为中心，银行的业务边界模糊化，从重资产束缚中解放出来，从用户角度出发，探索更多有价值的轻型业务。通过广泛合作，以数据与技术为引擎，联通市场上的优质资产、资金，推进资源在更广市场内优化配置。

当然，我一直认为，银行业要拥抱互联网、拥抱金融科技，同时要坚守银行业诚信、审慎、稳健、盈利的行业本质，我不太赞同商业银行就是科技公司的说法。

基于金融科技 赋能普惠金融

中国电子银行网：小微企业面临恢复生产的困难，数字普惠金融成为当前普惠金融发展的主流，您认为作为普惠金融主力军的银行业该如何做好数字普惠金融？

黄金老：数字普惠金融的核心是以数字技术攻克普惠金融服务中存在的种种难点，让其变得更简单。江苏苏宁银行在实践中基于科技创新，构建出一套低成本的小微金融解决方案。

“星象”精准营销系统，用来寻找合适的、需要贷款的且能够放贷的小微客户。首先基于算法构建潜客识别模型，精准定位到有资金需求潜在客户群体，其次采集场景数据及营销活动数据，应用模型识别潜在目标用户，进行用户画像分析，提取客户特征，然后通过短信触达等方式支持营销策略的全面落地执行，最后对特定营销活动进行过程和结果的跟踪评估，实现精准营销的闭环管理。

“升级通”智能进件系统，支持客户申请信息的数字化管理，并在不断丰富数据的录入维度、关联关系、分析模型以及应用范围，逐步提升自动化决策能力。未来还计划通过系统打通、数据共享等方式，实现更多贷后管理、客户运维功能，充分赋能业务发展。

“天衡”小微金融风控体系，支持苏宁银行小微信贷产品的全线上化智能审批。“天衡”小微审批模型分为企业主、企业、行业、增加信用程度和结合场景五个维度，基于小微企业经营信息、人行征信信息和社会征信信息等数据源，结合主成分分析、逻辑回归和随机森林等机器学习算法，通过评分模型输出微商分，通过准入模型输出白名单客户，通过额度计算模型输出授信额度，通过用信模型输出单笔放款金额，通过风险定价模型输出贷款利率。

“透镜”智能风控引擎，支持风控模型的快速部署，使用者无需技术背景，也可采取点击、拖拽等方式在线编辑模型策略，提升模型部署效率。其变量管理中心支持多来源数据的快速整合和管理，可在风控模型中配置使用。决策实验室功能可利用历史数据评估新建风控模型的表现，助力提升模型实施效果。

“统一额度中心”实现各场景平台、各产品条线授信额度的统筹管理，避免过度授信问题。中心接入预警系统模块，对小微企业、小微企业主进行双重风险监控，根据预警信号采取额度统一冻结等措施，提升风控效率与效果。

“秋毫”风险预警系统，对小微企业客户的风险进行全面的监控预警，并在发现企业的风险状况后及时向信贷风控人员推送疑似风险信号。通过挖掘工商、司法、经营异常和资质证书等信息支持小微企业的线上尽调，通过研发企业知识图谱、企业风险信号闭环处置、企业舆情预警等功能实现小微企业金融风险的穿透监控，通过完善企业信用报告和行业数据智库等模块提供全面的小微企业信用服务。

“捕逾”智能催收系统，在小微企业贷款发生不良时进行智能化的催收处置。通过债务人—催收员评分模型、不良资产评估算法模型、催收话术推荐策略和案件智能匹配策略等催收策略模型，提升催收管理效能。通过语音机器人、催收机器人、质检机器人、预测式外呼、评分卡匹配催收和信息修复等基于AI的智能化系统组件，实现金融科技对催收业务的赋能。

没有金融科技，难成普惠金融，江苏苏宁银行的实践生动地演绎了这个论断。